Jak ubezpieczyć motocykl od kradzieży?

Czy motocykl trzeba ubezpieczyć?

Odpowiedź na to pytanie może być tylko jedna – tak, motocykl podobnie jak każdy inny zarejestrowany w Polsce pojazd musi posiadać ubezpieczenie OC. Nie ma przy tym znaczenia, czy pojazd jest rzeczywiście używany, czy tylko stoi w garażu, więc nawet mimo tego, że sezon na jednoślady nie trwa przez cały rok, muszą one być objęte ochroną przez pełne 12 miesięcy. W przeciwnym razie ich właścicielom grożą kary wymierzane przez UFG, które od 1 stycznia 2024 roku wynoszą od 290 do 1430 zł.

A to oczywiście nie jedyne ryzyko, jakie będzie Ci grozić, jeśli nie wykupisz obowiązkowego ubezpieczenia motocykla. Znacznie więcej niż kilkaset złotych może Cię bowiem kosztować spowodowanie wypadku bez OC, bo wówczas to Ty zostaniesz obciążony wszystkimi jego kosztami. Te natomiast często oznaczają nie tylko konieczność naprawienia szkód wyrządzonych w innym pojeździe, ale też wypłaty odszkodowania poszkodowanym, np. w formie renty.

Trzeba rzecz jasna pamiętać, że OC to polisa chroniąca wyłącznie odpowiedzialność cywilną jej posiadacza, czyli gwarantująca, że ubezpieczyciel wypłaci rekompensatę poszkodowanym w wypadku spowodowanym przez swojego klienta. On sam nie może jednak liczyć na żadnego rodzaju wsparcie finansowe lub inne, chyba że wcześniej wykupi dodatkową ochronę AC, NNW lub assistance. Te dobrowolne polisy chronią ich posiadacza, zapewniając mu pomoc np. w razie uszkodzenia motocykla czy jego kradzieży.

Kradzież motocykla a ubezpieczenie

Nas interesuje szczególnie ten ostatni przypadek, w którym jednoślad pada łupem złodzieja. O to wcale nietrudno, bo motocykle są zdecydowanie bardziej narażone na kradzież od samochodów, będąc łatwiejszym, a przez to bardziej kuszącym celem dla przestępców. Odpowiednie zabezpieczenie się na wypadek takiego zdarzenia wydaje się zatem koniecznością, ale niestety nie jest o nie wcale tak łatwo.

Okazuje się bowiem, że ubezpieczenie AC, które chroni właśnie w razie kradzieży, a także uszkodzenia lub zniszczenia pojazdu, nie zawsze znajduje się w ofercie ubezpieczeniowej wszystkich towarzystw, a nawet jeśli już jest, to często zapewnia tylko ograniczoną ochronę. Może się zatem zdarzyć, że kupując motocyklowe autocasco, wcale nie zapewniasz sobie wsparcia na wypadek kradzieży pojazdu, a jedynie np. jego zniszczenia na skutek działań przyrody.

Czemu tak się dzieje? Przyczyn należy szukać w tym, o czym już wspominaliśmy, czyli w fakcie, że motocykl jest bardziej od samochodu narażony na kradzież. W związku z tym ubezpieczenie od kradzieży samochodu, oferuje większe pokrycie, niż ubezpieczenie od kradzieży motocyklu. Co więcej, w razie wypadku to jednoślad ponosi zwykle większe szkody, co wiąże się z droższymi kosztami ich likwidacji i koniecznością wypłaty większego odszkodowania. Biorąc to wszystko pod uwagę, przestaje dziwić, że AC motocykla jest dość trudno dostępne, bo ubezpieczyciele po prostu nie chcą ryzykować ponoszenia sporych kosztów. Na szczęście węższa oferta nie oznacza jeszcze, że znalezienie polisy nie jest w ogóle możliwe – przy poszukiwaniach warto jednak zachować czujność, zwracając szczególną uwagę na stawiane przez ubezpieczycieli warunki.

Na co uważać przy ubezpieczaniu motocykla od kradzieży?

Pierwsze, co powinno zwrócić Twoją uwagę przy wybieraniu AC motocyklowego, to oczywiście zakres ochrony. Ubezpieczyciele często oferują kilka różnych wariantów, począwszy od AC w wersji mini, które działa tylko przy niektórych zdarzeniach, a skończywszy na ochronie all risks, zapewniającej pomoc w niemal każdym wypadku. Trzeba jednak zaznaczyć, że jeżeli interesuje Cię wyłącznie polisa obejmująca kradzież motocykla, możesz mieć spory problem z jej znalezieniem – zwykle tego rodzaju zdarzenia są dodawane do innych lub płatne dodatkowo.

Kolejną niezbędną czynnością, jaką trzeba wykonać przed zawarciem umowy z ubezpieczycielem, jest przeczytanie ogólnych warunków ubezpieczeń – najlepiej w całości, a jeśli nie, to przynajmniej w części dotyczącej wyłączeń odpowiedzialności. Tam bowiem z pewnością znajdziesz dokładnie wymienione wszystkie sytuacje, w których ubezpieczyciel będzie mógł odmówić Ci wypłaty odszkodowania w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ochroną. A tych może być wbrew pozorom sporo i mogą one dotyczyć zarówno Twojego zachowania (rażące niedbalstwo), jak i np. zakresu terytorialnego, bo większość ubezpieczycieli wyłącza spod swojej odpowiedzialności szkody kradzieżowe na terenie Białorusi, Mołdawii, Ukrainy czy Rosji.

Zawierając umowę ubezpieczenia AC motocykla, musisz wreszcie zwrócić uwagę na te jej warunki, które w bezpośredni sposób dotyczą wysokości ewentualnego odszkodowania w razie kradzieży pojazdu. Chodzi tu przede wszystkim o ustalenie sumy ubezpieczenia (stałej lub zmiennej), a także określenie udziału własnego w szkodzie lub jego braku. W zależności od wybranych opcji, możesz zapłacić mniej za polisę, ale będziesz musiał się liczyć z obniżeniem kwoty odszkodowania.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia motocykla od kradzieży?

Nie da się ukryć, że ubezpieczenie AC motocykla oznacza zwykle spory wydatek. Większe ryzyko dla ubezpieczycieli sprawia bowiem, że ci nieraz dyktują zaporowe ceny, by zniechęcić motocyklistów do zakupu polisy. Jednak rosnąca konkurencja na rynku, a także zwiększająca się liczba posiadaczy jednośladów sprawiają, że dziś na pewno łatwiej jest znaleźć motocyklowe autocasco w przyzwoitej cenie, niż miało to miejsce jeszcze kilka lat temu. Szczególnie że wysokość składki zależy od wielu różnych czynników. Jakich?

1. Zakres ochrony – tak jak wspominaliśmy wyżej, polisa może obejmować różne zdarzenia. AC w wersji mini na pewno będzie tańsze od wariantu all risks, mniej zapłacisz też za zmienną lub redukcyjną sumę ubezpieczenia i wysoki udział własny.
2. Typ motocykla – mniejszy koszt wygeneruje ubezpieczenie skutera, a znacznie więcej będzie kosztować polisa dla sportowej czy turystycznej maszyny.
3. Wiek motocykla – nowszy pojazd przedstawia zwykle większą wartość, zatem trzeba będzie ubezpieczyć go na wyższą sumę, co spowoduje wzrost kosztów polisy.
4. Wiek i historia ubezpieczenia właściciela – one również mają duże znaczenie w przypadku kosztów polis AC, które szczególnie dla młodych i niedoświadczonych motocyklistów są bardzo wysokie.

Gdzie szukać ubezpieczenia od kradzieży motocykla?

Ubezpieczenie autocasco motocykla oferuje na polskim rynku kilka firm ubezpieczeniowych, które gwarantują jednak różne zakresy ochrony. Nie zawsze zatem obejmie ona kradzież jednośladu, a dodatkowo może być obwarowana dodatkowymi zapisami, bez których spełnienia nie będzie możliwa wypłata odszkodowania.

Przykładowo, PZU zaznacza w OWU AC, że ochrona nie obejmuje szkód powstałych w przypadku nieuruchomienia zabezpieczeń przeciwkradzieżowych. A to nie wszystko, bo bardzo ważny jest też wiek motocykla – tak samo jak w przypadku samochodów, ubezpieczyciele nie oferują ochrony AC zbyt wiekowym pojazdom. Granica wynosi najczęściej 15-18 lat, ale może być wyższa, np. Wiener czy Compensa ubezpieczają motocykle mające mniej niż 20 lat.

Ubezpieczenie motocykla od kradzieży – ile kosztuje AC dla motocykla?

Sprawdźmy za pomocą porównywarki Mubi, ile trzeba by zapłacić ochronę ubezpieczeniową motocykla w razie jego kradzieży. W porównaniu uwzględniliśmy różne typy motocykli, których właścicielem jest 33-letni mieszkaniec Poznania. Ma on prawo jazdy kategorii A od 2015 roku i już od ponad 10 lat ubezpiecza pojazdy. W tym czasie ani razu nie spowodował szkody.

Średnia cena ubezpieczenia AC dla wszystkich motocykli bez podziału na kategorie, wyniosła w sierpniu 2024 roku na Mubi 1333 zł. Nasze porównanie dla różnych rodzajów maszyn potwierdza, że różnice w cenach mogą być znaczące.

Zdecydowanie najwięcej zapłaciłby za AC właściciel motocykla turystycznego oraz choppera/cruisera – najnowszych i najdroższych modeli w zestawieniu, które dodatkowo odznaczają się silnikami o zdecydowanie największych pojemnościach. O wiele mniejszy wydatek czekałby właściciela skutera, motocykla szosowego, sportowego czy crossa/enduro.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie motocykla od kradzieży

Autor artykułu: Mateusz Piesowicz

Ekspert i doradca w dziedzinie ubezpieczeń oraz autor ponad 100 poradników dotyczących polis komunikacyjnych i turystycznych. W swoich tekstach zwraca uwagę na trudne zagadnienia ubezpieczeniowe, aby przedstawiając je w zrozumiały sposób, ustrzec klienta przed niepotrzebnymi wydatkami i ułatwić mu dopasowanie rodzaju ochrony do indywidualnych potrzeb.