Ubezpieczenie tuningowanych samochodów. Czy modyfikacje wpływają na cenę polisy?

Tuning to dziś już nie tylko domena samochodowych pasjonatów. Wyróżniać się na drodze lub ulepszyć fabryczne parametry swojego auta chce coraz więcej kierowców, spośród których wielu nie zdaje sobie jednak sprawy, że takie zmiany mogą mieć wpływ na ubezpieczenie. Warto więc zadać sobie pytanie, jak tuning ma się do polisy OC i AC?

Tuningowany samochód, czyli właściwie jaki?

Najkrócej mówiąc, chodzi o auto, którego właściciel zaingerował w standardowy wygląd i parametry pojazdu, tworząc w ten sposób unikalny egzemplarz. Oczywiście każdy kierowca ma do tego prawo, jeśli więc zależy Ci na wyróżnieniu się na polskich drogach albo po prostu lubisz majsterkować przy samochodzie – droga wolna! Przynajmniej do pewnego stopnia.

Przy tuningu trzeba bowiem pamiętać, że jego zakres nie jest dowolny, a swobodę kierowców ograniczają odpowiednie przepisy. Co więcej, zainteresowani zmianami wprowadzonymi w samochodzie będą też ubezpieczyciele, bo wiele modyfikacji może mieć wpływ na wysokość odszkodowania lub płaconej przez Ciebie składki. Z tego artykułu dowiesz się, jaki tuning jest zgodny z prawem i kiedy będzie on miał znaczenie przy ubezpieczeniu samochodu.

Jakie są rodzaje tuningu?

Ogólnie rzecz biorąc, można powiedzieć, że celem tuningu jest poprawa osiągów pojazdu i nadanie mu przykuwającego uwagę wyglądu. Stąd też wyróżniamy dwa podstawowe rodzaje modyfikacji.

rodzaje tuningu
  1. Tuning mechaniczny – zalicza się do niego wszystkie zmiany, które przyczyniają się do uzyskania przez pojazd lepszych parametrów technicznych, w tym m.in. większej prędkości maksymalnej czy lepszej przyczepności. W jego obrębie znajdują się wszelkiego rodzaju modyfikacje silnika, układu napędowego i paliwowego oraz podwozia.
  2. Tuning optyczny – pod tym określeniem kryją się zmiany dokonywane w celu uatrakcyjnienia zewnętrznego wyglądu pojazdu i nadania mu indywidualnego charakteru. Nie mają one wpływu na parametry samochodu, czasem zdarza się, że nawet je pogarszają. Do tego rodzaju tuningu zaliczamy m.in. montaż spojlerów, alufelg czy przyciemnianie szyb.

Dodatkowo jako rodzaj tuningu mechanicznego można wyróżnić także coraz popularniejszy tuning elektroniczny (zwany chip tuningiem). Dotyczy on zmian oprogramowania modułu sterowania samochodu, mających na celu elektroniczne zwiększenie mocy silnika. Inaczej mówiąc, pozwala on na wydobycie tkwiących w aucie rezerw bez mechanicznej ingerencji w jego stan.

Ekspert Mubi radzi:

Na przeprowadzenie chip tuningu w samochodzie decydują się nie tylko ci kierowcy, którzy lubią szybką, brawurową jazdę, ale także osoby, które dużą wagę przywiązują do funkcjonalności i – wbrew pozorom – bezpieczeństwa na drodze. Dzięki chip tuningowi pojazdu szybciej przyspiesza, co jest istotne np. podczas wyprzedzania. Ponadto pojazd po chip tuningu jest tańszy w utrzymaniu, bo spala mniejsze ilości paliwa, a także jest bardziej przyjazny dla środowiska.

Dopuszczalny tuning, czyli jak zmodyfikować samochód zgodnie z prawem?

Choć tuning jest w Polsce legalny, decydujący się na niego kierowcy muszą mieć świadomość, że istnieją przepisy, które dokładnie określają, jakie zmiany w samochodzie są zgodne z prawem. Oprócz przepisów Prawa o ruchu drogowym, chodzi również o zapisy Rozporządzenia Ministra Infrastruktury w sprawie warunków technicznych pojazdów oraz zakresu ich niezbędnego wyposażenia.

Zawarte tam wytyczne opisują szczegółowo, jak powinien być skonstruowany pojazd, określając tym samym, gdzie leżą granice ingerencji właścicieli w swoje pojazdy. Ustawodawca kierował się tu kilkoma podstawowymi zasadami, zgodnie z którymi tuning samochodu:

  • nie może zagrażać bezpieczeństwu innych uczestników ruchu,
  • nie może wstrzymywać i utrudniać ruchu na drodze,
  • musi być przyjazny dla środowiska,
  • musi być oparty na homologowanych elementach wyposażenia.

Czego w związku z tym nie można zrobić przy modyfikowaniu auta? Lista zabronionych zmian jest bardzo długa, ale przed przystąpieniem do tuningowania zdecydowanie warto się z nimi zapoznać. W przeciwnym razie grozi Ci mandat, a nawet utrata dowodu rejestracyjnego. A o to wcale nietrudno, bo policjanci chętniej zatrzymują do kontroli samochody, które wyróżniają się na drodze, sprawdzając, czy kierowca nie przesadził z modyfikacjami.

Jakich zasad trzeba się trzymać, by nie narazić się na karę? Najczęściej spotykane błędy dotyczą m.in.:

  • zbyt dużego przyciemnienia szyb (przednie i przednie boczne szyby pojazdu powinny mieć współczynnik przepuszczalności światła nie mniejszy niż 70%),
  • wymiany lusterek na ograniczające widoczność,
  • montażu wystających poza obrys auta opon i felg,
  • modyfikacji układu wydechowego ponad dopuszczalny poziom hałasu,
  • zmiany oświetlenia tablicy rejestracyjnej,
  • montażu lamp ksenonowych w miejsce zwykłych żarówek,
  • samodzielnego montażu orurowania bez homologacji.

Oczywiście bardzo duże znaczenie ma to, aby wszystkich zmian dokonywać w profesjonalnym i przeznaczonym do tego warsztacie. Dzięki temu zminimalizujesz np. ryzyko użycia części bez homologacji.

Przykład

Bogdan jest miłośnikiem tuningu – swoje BMW ulepszał już parokrotnie, nigdy nie mając z tego powodu problemów. Po kolejnej modyfikacji został jednak zatrzymany przez policję, która miała zastrzeżenia do modyfikacji układu wydechowego. Po kontroli okazało się, że samochód narusza wymagania ochrony środowiska i wprowadzone w nim zmiany muszą zostać usunięte. Funkcjonariusze wystawili mandat na 500 zł i zatrzymali wirtualnie dowód rejestracyjny Bogdana, dając mu 7 dni na wprowadzenie niezbędnych zmian w pojeździe.

Tuning samochodu a ubezpieczenie OC

Bez względu na to, jakiego rodzaju zmiany w samochodzie przeprowadziłeś, mogą mieć one wpływ na Twoją polisę. Ulepszając osiągi auta lub dokonując w nim innych kosztownych modyfikacji, często zwiększa się wartość pojazdu, przez co ubezpieczyciel może zechcieć w inny sposób obliczyć składkę lub nie wypłacić odszkodowania w takiej kwocie, na jaką liczysz. Jak się ochronić przed tego typu sytuacjami?

W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC tuning nie powinien mieć wielkiego znaczenia dla wysokości proponowanej przez ubezpieczyciela składki. Niektóre towarzystwa biorą to jednak pod uwagę w przypadku, gdy właściciel samochodu pochodzi z grupy wysokiego ryzyka (jest młodym i niedoświadczonym kierowcą) lub gdy modyfikacje dotyczą silnika, dlatego podczas zakupu polisy nigdy nie należy ukrywać dokonanych w samochodzie zmian.

Prawdziwy problem może się jednak pojawić dopiero wtedy, gdy dojdzie do szkody z udziałem tuningowanego samochodu. A ile kosztowałoby ubezpieczenie OC jednego z najczęściej tuningowanych modeli, czyli Audi A3. Sprawdźmy to na przykładzie kalkulacja dla 26-letniego Marka z Wałbrzycha. Ów kawaler ma Audi z 2014 roku w wersji A3 1,8 TFSI Quattro Ambiente S tronic o mocy 180 KM. Przeprowadził w nim tuning optyczny. 

Marek ma prawo jazdy od 6 lat. Ubezpiecza samochód od co najmniej 3 lat – jest jego właścicielem od 2018 roku. Nie miał szkody w tym czasie. Ile zapłaci za OC swojego auta?

Ubezpieczyciel Zakres Cena ubezpieczenia
UNIQAOC + Assistance778 zł
LINK4OC + Assistance828 zł
You Can DriveOC870 zł
BeesafeOC914 zł
mtu24.plOC1 024 zł
Kalkulację przeprowadzono w porównywarce Mubi 17.11.2022 roku.

Pod uwagę wzięte zostały tylko najtańsze oferty od poszczególnych ubezpieczycieli. Niektóre towarzystwa wraz z OC zaoferowały dodatkowe polis NNW i Assistance. 

Spowodowanie wypadku autem po tuningu

Pierwsza sytuacja zakłada, że to Ty jesteś sprawcą wypadku lub kolizji, w której ucierpiał ktoś inny. Czy w tym przypadku tuning może mieć wpływ na to, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania poszkodowanym?

Otóż nawet jeśli Twój samochód ma poprawione osiągi, ubezpieczyciel nie może odmówić wypłaty odszkodowania z tytułu OC. Może się jednak okazać, że jeśli dokonałeś tuningu za pomocą części bez homologacji lub jego nieprofesjonalne przeprowadzenie przyczyniło się do wypadku, zostaniesz obarczony przez ubezpieczyciela częścią kosztów odszkodowania.

Uszkodzenie tuningowanego samochodu

W przypadku gdy to Twój samochód po tuningu zostaje uszkodzony w wypadku, sprawa nieco się komplikuje. Pojawia się bowiem pytanie, czy odszkodowanie z OC sprawcy pokryje koszt przeprowadzonych modyfikacji?

Najlepiej zadbać o to samemu, skrzętnie gromadząc wszystkie faktury i rachunki za zakupione części i przeprowadzone prace. Dzięki nim znacznie łatwiej jest udowodnić, że realna wartość samochodu wzrosła po tuningu, a tym samym należy się wyższe odszkodowanie, niż to zaproponowane przez ubezpieczyciela na bazie fabrycznych parametrów auta.

Co w sytuacji, gdy nie byłeś tak przezorny i nie zbierałeś dokumentów potwierdzających przeprowadzone modyfikacje? Wówczas konieczne będzie zasięgnięcie opinii niezależnego rzeczoznawcy, który sporządzi wycenę samochodu. Jej koszt będziesz musiał ponieść sam, ale jeśli przyczyni się do skutecznego odwołania od decyzji ubezpieczyciela, na pewno na tym nie stracisz.

Ubezpieczenie AC tuningowanego samochodu

Wiesz już, jak wygląda sytuacja w przypadku ubezpieczenia OC – a co z autocasco samochodów po tuningu? W tym przypadku sprawa jest bardziej skomplikowana. Ponieważ AC to ubezpieczenie dobrowolne, ubezpieczyciele mają znacznie większą dowolność w zakresie i ograniczeniach proponowanej przez siebie ochrony, stosując np. jej wyłączenia w przypadku wadliwych modyfikacji.

Regułą jest, że właściciel tuningowanego auta powinien zawsze powiadomić swój zakład ubezpieczeniowy o wszystkich wprowadzonych przez niego zmianach w pojeździe. Co więcej, należy to zrobić już na etapie zawierania umowy, dodatkowo informując ubezpieczyciela o modyfikacjach, które były wykonywane później. Mogą mieć one bowiem istotny wpływ na wartość auta, zwiększając tym samym sumę ubezpieczenia, przez co konieczna będzie rekalkulacja składki.

Zgłaszając zmiany w pojeździe, trzeba się zatem liczyć z koniecznością zapłaty wyższej składki, co da Ci jednak pewność, że ewentualne odszkodowanie będzie właściwie odzwierciedlać wartość szkody. Ukrywając informacje o tuningu, narażasz się zatem na wypłatę zbyt niskiego odszkodowania, od którego nie będziesz się mógł odwołać. Trzeba przy tym pamiętać, że nie wszystkie firmy uwzględniają możliwość ubezpieczenia dodatkowego wyposażenia – informacji na ten temat należy zawsze szukać w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie tuningowanych samochodów

Jakie zmiany parametrów samochodu są najbardziej korzystne?

Zmiany działania samochodu doprowadzające do zwiększenia się jego mocy lub momentu obrotowego sprawiają, że samochód szybciej przyspiesza, spala mniej paliwa i emituje mniejszą ilość zanieczyszczeń. Takie zmiany można wprowadzić przez modyfikacje budowy pojazdu lub tzw. chip tuning, czyli zmianę działania komputera sterującego silnikiem.

Czy tuning zewnętrzny ma jakiś wpływ na cenę ubezpieczenia?

Jeśli przeprowadzenie tuningu było kosztowne, doprowadziło do zwiększenia się wartości samochodu. Może więc spowodować wzrost składki na dobrowolne ubezpieczenia komunikacyjne, np. autocasco. Raczej nie zmieni ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC.
Tuning zewnętrzny może przysporzyć Ci innych wydatków niż wyższa stawka za OC, na przykład jeśli niewłaściwie przyciemniłeś szyby lub zmodyfikowałeś układ oddechowy tak, że emituje zbyt dużo hałasu. Wtedy będziesz musiał cofnąć wprowadzone zmiany.

Czy muszę wspominać o tuningu nawet jeśli ubezpieczyciel o niego nie pyta?

Większość kalkulatorów OC i AC nie zadaje pytania o tuning samochodu. Jednak przed ubezpieczycielem nigdy nie warto ukrywać modyfikacji (szczególnie tych dotyczących silnika), ponieważ mogą mieć wpływ na bezpieczeństwo na drodze, a co za tym idzie, także na cenę ubezpieczenia.

PODSUMOWANIE
  • Tuning może być mechaniczny, czyli dotyczyć poprawy parametrów pojazdu, lub optyczny, czyli mieć na celu zmiany w wyglądzie samochodu.
  • Tuning samochodu jest dozwolony, o ile wprowadzone zmiany nie łamią przepisów dotyczących konstrukcji pojazdu, np. nie ograniczają widoczności kierowcy lub nie zagrażają bezpieczeństwu innych uczestników ruchu.
  • W razie wykrycia niedozwolonych zmian w pojeździe, kierowcy grozi mandat oraz utrata dowodu rejestracyjnego.
  • Tuning nie ma wielkiego wpływu na wysokość składki OC.
  • W razie uszkodzenia tuningowanego samochodu, należy przedstawić ubezpieczycielowi wszelkie dokumenty świadczące o tym, że wartość samochodu wzrosła – w przeciwnym razie odszkodowanie z OC może być zaniżone.
  • W przypadku ubezpieczenia autocasco, właściciel tuningowanego samochodu powinien informować ubezpieczyciela o wszystkich modyfikacjach w aucie.
zdjęcie autora
Autor artykułu: Mateusz Piesowicz

Ekspert i doradca w dziedzinie ubezpieczeń oraz autor ponad 100 poradników dotyczących polis komunikacyjnych i turystycznych. W swoich tekstach zwraca uwagę na trudne zagadnienia ubezpieczeniowe, aby przedstawiając je w zrozumiały sposób, ustrzec klienta przed niepotrzebnymi wydatkami i ułatwić mu dopasowanie rodzaju ochrony do indywidualnych potrzeb.

Wystaw ocenę
15,00
Loading...

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


Skomentuj jako pierwszy!