Kompleksowy przewodnik po ubezpieczeniach turystycznych na pierwsze wakacje za granicą

Dlaczego ubezpieczenie turystyczne jest zalecane podczas pierwszej podróży zagranicznej?

Warto kupić ubezpieczenie turystyczne na każdy wyjazd za granicę. W przypadku pierwszej podróży poza Polskę polisa turystyczna może być o tyle bardziej przydatna, że niedoświadczonemu turyście może przydarzyć się więcej niespodziewanych sytuacji, a zadaniem ubezpieczenia jest zapewnienie kompleksowego wsparcia w przypadku różnych zdarzeń.

Potencjalne ryzyka związane z podróżą

Podczas podróży zagranicznej może dojść do wielu nieprzewidzianych sytuacji, których konsekwencją mogą być poważne problemy finansowe. Pamiętaj, że wprawdzie ubezpieczenie turystyczne nie zmniejszy ryzyka samego zdarzenia (zachorowania podczas wyjazdu czy doznania nieszczęśliwego wypadku), ale gdy już do niego dojdzie, to zapewni Ci wsparcie ubezpieczyciela w pokryciu kosztów leczenia czy transportu medycznego, a także umożliwi otrzymanie odszkodowania czy pomoc wielu usług.

W Polsce zapewne korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego z Narodowego Funduszu Zdrowia, który pokrywa koszty transportu karetkę, leczenia, hospitalizacji czy operacji. Natomiast za granicą w większości krajów nie możesz liczyć na takie publiczne świadczenia – w ograniczonym zakresie i na zasadach obowiązujących w danym kraju dostępne są one w wybranych państwach dzięki Europejskiej Karcie Ubezpieczenia Zdrowotnego (dokładne wyjaśnienia w dalszej części artykułu).

Wędrując po polskich górach w przypadku problemów ze zdrowiem, zagubieniem lub wypadkiem nie zapłacisz za akcję ratunkową. W innych krajach tak nie musi być – we włoskich czy austriackich Alpach lub na Słowacji (a to tylko najbliższe przykłady) spodziewaj się rachunku za działanie pogotowia górskiego!

Kolejne potencjalne zagrożenia? Podstawowa zasada prawa cywilnego na całym świecie mówi, że osoby pełnoletnie odpowiadają za wyrządzone szkody na mieniu i osobach – to odpowiedzialność cywilna. Podczas podróży zagranicznej każdemu może przydarzyć się chwila zapomnienia i nieuwagi, której konsekwencją będzie zbita szyba, uszkodzone wyposażenie w wynajętym pokoju czy potrącenie pieszego podczas jazdy na rowerze lub innego narciarza podczas szusowania na stoku. W takich sytuacjach pomocne może okazać się również ubezpieczenie turystyczne.

Co w takim razie z bagażem? Kradzież lub zniszczenie w końcu mogą przydarzyć się zarówno w pokoju hotelowym, jak i na lotnisku czy podczas pozostawienia w przechowalni. Czy polisa turystyczna będzie wsparciem w takich sytuacjach? Owszem, jeśli będzie zawierać ubezpieczenie bagażu podróżnego.

Koszty leczenia za granicą a podstawowe ubezpieczenie turystyczne

Polisę za granicę kupuje się przede wszystkim dla ubezpieczenia kosztów leczenia. Rachunki za pomoc medyczną mogą być w innych krajach horrendalnie wysokie. Sztandarowym przykładem są te wystawiane w USA. Przykład? Za krótki transport karetkę wystawiono rachunek na ponad 4000 dolarów, a dzień hospitalizacji to wydatek rzędu kilkuset dolarów bez operacji czy zabiegów.

Właśnie dlatego ubezpieczenie za granicą zawsze zawiera ubezpieczenie kosztów leczenia, które zapewnia wsparcie w przypadku konieczności leczenia zarówno w publicznych, jak i prywatnych placówkach medycznych.

Jakie rodzaje ubezpieczenia turystycznego są dostępnych na rynku?

Ubezpieczenie turystyczne to tak naprawdę pakiet różnych ubezpieczeń, które zapewniają wszechstronne wsparcie podczas zagranicznej podróży. W pełnej polisie znajdziesz ubezpieczenie kosztów leczenia, assistance, NNW, OC w życiu prywatnym i ubezpieczenie bagażu. Ubezpieczyciele oferują również dodatkowe rozszerzenia ochrony.

Ubezpieczenie kosztów leczenia

Najważniejszą kwestią podczas wyjazdu za granicę jest zapewnienie sobie wsparcia finansowego w razie konieczności leczenia. Właśnie taką ochronę otrzymasz w ramach ubezpieczenia kosztów leczenia po nieszczęśliwym wypadku lub nagłym zachorowaniu. Ubezpieczyciel pokryje udokumentowane koszty:

• pobytu w szpitalu;
• konsultacji lekarskich (dojazd lekarza);
• badań i zabiegów ambulatoryjnych;
• leczenia, zabiegów i operacji w szpitalu;
• leczenia stomatologicznego (nagłych stanów bólowych i zapalnych),
• leczenia w razie zachorowania na covid,
• naprawy lub zakupu protez i okularów korekcyjnych,
• transportu medycznego,
• zakupu leków i środków pomocniczych.

Zakres ubezpieczenia kosztów leczenia jest podobny u każdego ubezpieczyciela, lecz może różnić się pojedynczymi świadczeniami, wysokością sumy ubezpieczenia i limitami dla wybranych usług medycznych.

Ubezpieczenie assistance

Assistance to druga obok ubezpieczenia kosztów leczenia ochrona, którą otrzymasz w każdej polisie na zagraniczny wyjazd zakupionej na Mubi. Ubezpieczenie z jednej strony rozbudowuje wsparcie oferowane w ramach ubezpieczenia zdrowotnego (np. w razie hospitalizacji ubezpieczonego), a z drugiej strony oferuje usługi przydatne podczas zagranicznej podróży.

Przykłady popularnych usług assistance:

• dyżur centrum alarmowego;
• pokrycie kosztów akcji ratowniczej;
• organizacja i pokrycie kosztów transportu ubezpieczonego i bliskich;
• pomoc w przypadku kradzieży lub utraty dokumentów;
• pomoc w razie opóźnienia lub odwołania lotu;
• pokrycie kosztów zakwaterowania i wyżywienia w określonych sytuacjach;
• pomoc prawna;
• pomoc tłumacza;
• opieka i transport dzieci;
• przedłużenie ochrony ubezpieczeniowej.

To przykładowe usługi assistance. Ich liczba i zasady świadczenia mogą być różne u poszczególnych ubezpieczycieli, dlatego zawsze warto zajrzeć do ogólnych warunkach ubezpieczenia turystycznego (OWU) przy wyborze polisy.

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW)

Podczas zagranicznego wyjazdu może przydarzyć się nieszczęśliwy wypadek. Skutki takiego zdarzenia są przedmiotem ochrony NNW. Ubezpieczenie to zapewnia odszkodowania w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci ubezpieczonego. Wysokość świadczenia zależy od stopnia uszczerbku, a więc od rodzaju uszkodzenia ciała, a także od wysokości sumy ubezpieczenia.

W ogólnych warunkach ubezpieczenia znajdziesz zasady wypłacania odszkodowania z ubezpieczenia NNW, a także tabelę uszczerbków, w której wymienione są rodzaje uszkodzeń ciała i przypisany do nich stopień uszczerbku – na przykład zwichnięcie stawu łokciowego 3% (AXA Partners).

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (OC)

To jedno z popularniejszych dodatkowych ubezpieczeń w pakiecie ubezpieczenia turystycznego. OC w życiu prywatnym zapewnia ochronę w przypadku spowodowania przez ubezpieczonego szkody w mieniu i osobach podczas wykonywania czynności życia prywatnego – również rekreacyjne uprawianie niektórych sportów.

Maksymalną wysokość wsparcia określa suma ubezpieczenia. U niektórych ubezpieczycieli górna granica odpowiedzialności w przypadku szkód w mieniu ma limit 50% sumy ubezpieczenia. Pamiętaj, że od 1 stycznia 2022 roku OC w życiu prywatnym jest wymagane na włoskich stokach, a jego brak zagrożony jest karą finansową (100-150 euro), a nawet odebraniem karnetu.

Ubezpieczenie bagażu i sprzętu sportowego

W polisie turystycznej może znaleźć się również ubezpieczenie bagażu, które zapewni wsparcie finansowe do określonej kwoty w przypadku jego uszkodzenia, zniszczenia lub utraty (np. kradzież). Listę przedmiotów objętych ochroną znajdziesz w OWU – zazwyczaj są to torby, walizki, rzeczy osobiste i wybrany sprzęt elektroniczny.

Natomiast sprzęt sportowy może być objęty ochroną standardowego ubezpieczenia (zależy od ubezpieczyciela i wariantu), choć zazwyczaj wymaga odpowiedniego rozszerzenia – np. w przypadku sprzętu narciarskiego czy snowboardowego. Ubezpieczyciele w różny sposób podchodzą do tej kwestii, więc jeśli wybierasz się w celach sportowych, to zapoznaj się z zapisami ochrony sprzętu sportowego w OWU.

Ubezpieczenie od sportów wysokiego ryzyka

Aktywność związana z rekreacyjnym uprawianiem wielu sportów jest objęta ochroną standardowego ubezpieczenia turystycznego. Chodzi tutaj o wypoczynkowe pływanie, jazdę na rowerze czy granie w piłkę na plaży. Natomiast ubezpieczyciele niektóre aktywności klasyfikują jako sporty wysokiego ryzyka. Jakie są tego konsekwencje?

Najpierw należy sprawdzić w OWU, do jakiej kategorii jest przypisany sport, który zamierzasz uprawiać podczas wyjazdu za granicę. Jeśli jest on uznany za sport wysokiego ryzyka lub sport ekstremalny, to należy przy wypełnianiu formularza ubezpieczeniowego wskazać to w celach wyjazdu, by rozszerzyć ochronę ubezpieczeniową o takie aktywności.

Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie turystyczne?

Przy wyborze ubezpieczenia turystycznego należy kierować się przede wszystkim charakterem podróży i indywidualnymi potrzebami ochrony związanymi z wyjazdem. W tym celu warto porównać oferty polis od różnych ubezpieczycieli, a także zapoznać się z zapisami w OWU.

Analiza potrzeb i charakteru podróży

Ubezpieczenie za granicę powinno być dopasowane do rodzaju wyjazdu. Zwróć uwagę, że czymś zupełnie innym jest wyjazd wypoczynkowy do Chorwacji, by zwiedzać malownicze miasteczka i wylegiwać się w słońcu na plaży, a czym innym wypad zimą w Alby w celu zjeżdżania poza wyznaczonymi trasami z najwyższych możliwych szczytów (sport ekstremalny).

Również innej ochrony ubezpieczeniowej będziesz potrzebować na weekendowy wypad do Pragi czy Florencji niż na miesięczną wyprawę do Chile i Argentynę czy krajów afrykańskich – ryzyka są zupełnie inne. Właśnie dlatego charakter podróży ma istotne znaczenie przy wyborze polisy turystycznej.

Ważne są również Twoje potrzeby. Chcesz mieć kompleksowe wsparcie, by się niczym nie przejmować, to wybierz najbardziej rozbudowany wariant ochrony z wysokimi sumami ubezpieczenia. Cierpisz na chorobę przewlekłą, to rozszerz ochronę o następstwa chorób przewlekłych – u niektórych ubezpieczycieli jest ona w standardowej polisie.

Zamierzasz wypożyczyć samochód podczas zagranicznego wyjazdu, to sprawdź, czy możesz wykupić dodatkowe moto assistance w ramach ubezpieczenia turystyczne. Zależy Ci na dodatkowej ochronie ruchomości domowych podczas wyjazdu? Na przykład Generali i Proama oferują takie wsparcie. U innych ubezpieczycieli możesz otrzymać również inne dodatkowe świadczenia – ich listę znajdziesz w OWU.

Porównanie ofert ubezpieczycieli

Najlepszym sposobem na wybranie dobrej ochrony na zagraniczny wyjazd jest porównanie propozycji od różnych ubezpieczycieli. Zrobisz to wygodnie w porównywarce ubezpieczeń, gdzie w jednym miejscu zestawisz oferty pod kątem zakresów ochrony i wysokości składek. Ile więc kosztuje ubezpieczenie turystyczne na zagraniczny wyjazd?

Poniżej znajdziesz przykładową kalkulację na wyjazd do Włoch. Celem wyjazdu jest zwiedzanie i wypoczynek, a 29-letni podróżny zamierza spędzić w Rzymie 7 dni.

Na co zwrócić uwagę w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU)?

Warunki ubezpieczenia turystycznego to bardzo ważna kwestia, ponieważ wskazują one za jakie zdarzenia, kiedy i na jakich zasadach otrzymasz odszkodowanie lub inne świadczenia. Dlatego przy wyborze ubezpieczenia za granicę zwróć uwagę przede wszystkim na:

• zakres ochrony – jakie są ubezpieczenia w pakiecie (koszty leczenia, usługi assistance, dodatkowe NNW, OC, ochrona bagażu, klauzula alkoholowa) oraz zakres terytorialny ochrony;
• wyłączenia odpowiedzialności – wskazują, jakie zdarzenia nie są objęte ochroną (np. szkody powstałe pod wpływem alkoholu czy spowodowane umyślnie);
• sumy ubezpieczenia i limity odpowiedzialności – sumy określają górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela, a limity to niższe kwoty dla niektórych świadczeń;
• zasady zgłoszenia szkody – ważne, ponieważ zgłoszenia należy dokonać w określonym terminie po zajściu zdarzenia objętego ochroną;
• dodatkowe klauzule – zwiększają wsparcie i mogą być przydatne podczas Twojego wyjazdu.

W OWU znajdziesz również wiele innych przydatnych informacji, choćby o zasadach wypłaty odszkodowania czy reklamacji.

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) – czy wystarczy?

Ubezpieczenie turystyczne zalecane jest na każdy wyjazd za granicę. Warto jednak pamiętać, że w części krajów europejskich można korzystać z EKUZ. Co to takiego jest i jaki ma zakres ochrony? Czy EKUZ zastępuje polisę turystyczną?

Zakres ochrony EKUZ

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego pozwala na niezbędne i nieplanowane leczenie w ramach systemu publicznej opieki zdrowotnej w krajach Unii Europejskie, państwach należących do Europejskiego Stowarzyszenia Wolnego Handlu (EFTA) oraz w Wielkiej Brytanii. Leczenie odbywa się na zasadach obowiązujących w danym kraju, co oznacza, że NFZ nie pokryje kosztów leczenia, które są tam płatne.

EKUZ można wyrobić w oddziale NFZ. Co ważne, nie jest to dokument rodzinny, więc każdy członek rodziny, w tym dzieci, podczas podróży powinien mieć swoją kartę. Warunkiem otrzymania EKUZ jest posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego w Polsce (poza szczególnymi wyjątkami).

Ograniczenia i konieczność posiadania dodatkowego ubezpieczenia

Wydawać by się mogło, że EKUZ sprawia, że ubezpieczenie turystyczne staje się zbędne. Nic bardziej mylnego! Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego zapewnia tylko podstawową i niezbędną ochronę.

Ograniczenia EKUZ:

• pokrywa koszty leczenia tylko w ramach publicznego systemu opieki zdrowotnej,
• nie będzie wsparcie w prywatnych placówkach medycznych;
• nie pokrywa kosztów płatnych usług medycznych w systemie publicznej opieki zdrowotnej,
• nie pokrywa kosztów transportu medycznego,
• nie pokrywa kosztów akcji ratowniczych,
• nie zapewnia dodatkowych ochron jak ubezpieczenie turystyczne,
• działa tylko w krajach UE, EFTA i Wielkiej Brytanii.

Dlatego oprócz EKUZ zawsze warto nabyć ubezpieczenie turystyczne na wyjazd za granicę.

Jakie są najczęstsze błędy przy wyborze ubezpieczenia turystycznego?

Wybór ubezpieczenia turystycznego nie powinien stanowić większego problemu. W formularzu ubezpieczeniowym wystarczy odpowiedzieć na kilka podstawowych pytań – miejsce i termin wyjazdu/powrotu, liczba i wiek podróżnych, cel wyjazdu. Mimo to warto pamiętać, o kilku nieoczywistych błędach lub przeoczeniach, które mogą wpłynąć na ewentualną wypłatę odszkodowania.

Niedopasowanie polisy do charakteru podróży

Ubezpieczenie turystyczne należy dopasować do celu wyjazdu i planowanych aktywności. To absolutna podstawa wyboru polisy. Dlaczego to takie istotne? Zakres ochrony wskazuje, w jakich sytuacjach ubezpieczenie zadziała, co bezpośrednio przekłada się, czy otrzymasz odszkodowanie bądź inne rodzaju wsparcie ubezpieczyciela.

Jeśli ubezpieczenie podróżne nie będzie dopasowane, to ubezpieczyciel może odmówić świadczeń, ponieważ ochrona ubezpieczeniowa nie obejmowała akurat zdarzenia, w którym powstała szkoda – na przykład uprawiałeś freeskiing bez rozszerzenia ochrony o sporty ekstremalne.

Ignorowanie wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela

Przy wyborze ubezpieczenia zawsze warto sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wskazują one zdarzenia, które nie są chronione. W OWU znajdziesz wyłączenia ogólne/generalne oraz wyłączenia szczegółowe – pierwsze dotyczą wszystkich ochron, a drugie poszczególnych.

Do popularnych wyłączeń ogólnych (generalnych) należą: działanie wbrew zaleceniom lekarza, rażące niedbalstwo, umyślne spowodowanie szkody czy udział w bójkach, zamieszkach czy aktach chuligańskich. Dzięki znajomości wyłaczeń będziesz wiedzieć, których zachowań podczas wyjazdu unikać – są to zazwyczaj te, które zwiększają ryzyko wystąpienia szkody.

Brak uwzględnienia chorób przewlekłych w polisie

Osoby zmagające się z chorobą przewlekłą powinny poinformować o tym fakcie ubezpieczyciela poprzez wskazanie tego faktu w formularzu ubezpieczeniowym. Dzięki temu propozycje ochrony zostaną rozszerzone o pokrycie kosztów leczenia w razie pogorszenia zdrowia w związku z taką dolegliwością. Warto tutaj dodać, że niektórzy ubezpieczyciele oferują takie wsparcie w standardzie.

Praktyczne wskazówki dotyczące polisy turystycznej – o czym pamiętać podczas wyjazdu?

Do zgłoszenia szkody niezbędne jest polisa. Dlatego dokument ten trzeba zabrać ze sobą lub mieć do niego łatwy dostęp, gdy jest w wersji cyfrowej. Ważne jest również prawidłowe postępowanie, gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną ubezpieczenia turystycznego.

Jak przechowywać dokumenty ubezpieczeniowe podczas podróży?

Polisa, czyli dokument potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczenia, jest niezbędny do zgłoszenia szkody, więc należy zadbać o nią w czasie wyjazdu. Oto najważniejsze porady dotyczące jej przechowywania i dostępności:

• papierowa wersja polisy – zabezpiecz przed zniszczeniem (koperta, koszulka, etui), trzymaj w łatwo dostępnym miejscu (bagaż podręczny), zrób kopię i trzymaj w innym miejscu, poinformuje współtowarzyszy podróży, gdzie trzymasz dokument;
• cyfrowa wersja polisy – ściągnij z e-maila na dysk w razie braku dostępu do internetu, zrób kopię w chmurze, wyślij kopię zaufanej osobie lub towarzyszowi podróży.

Ważne jest, by dokumenty ubezpieczeniowe były łatwo dostępne, co pozwoli na szybkie zgłoszenie szkody.

Co zrobić w razie wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem?

Ubezpieczyciele wskazują w OWU, że w razie wystąpienia zdarzenia objętego ochroną, należy postępować zgodnie z opisanymi w dokumencie zasadami:

• przede wszystkim należy zapobiec w miarę możliwości zwiększeniu szkody;
• nawiązać kontakt z centrum alarmowym,
• postępować zgodnie z zaleceniami ubezpieczyciela,
• zgromadzić wymaganą dokumentację,
• zgłosić roszczenie poprzez formularz na stronie ubezpieczyciela lub pocztą tradycyjną bądź elektroniczną,
• oczekiwać na rozpatrzenie sprawy.

Kontakt z ubezpieczycielem – procedury i wymagane dokumenty

Gdy dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego, trzeba skontaktować się z centrum alarmowym, które wskaże zalecenia co do dalszego postępowania. Podczas rozmowy należy:

• podać informacje niezbędne do ustalenia uprawnień do roszczenia – dane osobowe, PESEL czy numer polisy;
• opisać zdarzenia – podać datę, miejsce, okoliczności zajścia szkody;
• podać numer telefony do kontaktu – okoliczności mogą tego wymagać.

Kontakt z centrum alarmowym nie oznacza zgłoszenia roszczenia, lecz natychmiastową pomoc w zaistniałej sytuacji. Natomiast zgłoszenie szkody w zależności od rodzaju roszczenia powinno zawierać:

• druk lub formularz zgłoszenia szkody,
• dokumentację medyczną,
• raport policji,
• rachunki oraz dowody zapłaty,
• pokwitowania (np. dotyczące bagażu w przechowalni),
• zdjęcia uszkodzonych przedmiotów,
• dokumenty potwierdzające stratę przedmiotów,
• oświadczenia poszkodowanych lub świadków,
• informacje od przewoźnika (np. w przypadku odwołania lub opóźnienia lotu).

Pracownik centrum alarmowego lub program podczas wypełniania formularza zgłoszeniowego na stronie ubezpieczyciela wskażą, które dokumenty są niezbędne przy zgłaszaniu konkretnego roszczenia.

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne jest bez wątpienia przydatnym, często bezwzględnie zalecanym, wsparciem podczas zagranicznego wyjazdu. Polisa turystyczna nie sprawi, że ryzyko wypadku czy zachorowania w magiczny sposób zniknie, ale przyczyni się, że Twoje oszczędności również nie znikną po otrzymaniu rachunku za leczenie czy transport medyczny.

Spokój ducha podczas podróży

Wyjazd za granicę w celu zwiedzania, wypoczynku czy uprawiania sportu powinien być przede wszystkim dobrą zabawą i wiązać się z pozytywnymi emocjami, a nie obawą o każdy kolejny krok. Zapewni Ci to ubezpieczenie turystyczne, które dzięki kompleksowej ochronie będzie pomocne w różnych zdarzeniach – od zachorowania, przez wypadek, po problemy z bagażem czy odwołaniem lotu.

Ochrona finansowa w nieprzewidzianych sytuacjach

Ubezpieczenie turystyczne ma zadanie zapewnić Ci ochronę finansową w różnych nieprzewidzianych sytuacjach. Chodzi zarówno o koszty leczenia, transport medyczny, jak i wsparcie w razie nieszczęśliwego wypadku czy uszkodzenia lub zniszczenia bagażu bądź sprzętu sportowego.

Oczywiście rodzaj i wysokość wsparcia zależy od wybranego zakresie ubezpieczenia i sumy ubezpieczenia, która powinna być odpowiednio wysoka. Ważne są również limity odpowiedzialności na niektóre świadczenia. Pamiętaj również o dodatkowych ochronach, takich jak kontynuacja leczenia w powrocie do Polski czy ubezpieczenie kosztów rezygnacji z podróży.

Dostosowanie polisy do indywidualnych potrzeb podróżnika

Odpowiednie dopasowanie ubezpieczenia turystycznego do swoich potrzeb jest również istotną kwestią, która zapewni Ci komfort wypoczynku. Dzięki porównywarce ubezpieczeń Mubi możesz zestawić ze sobą różne warianty ubezpieczenia od wielu ubezpieczycieli – z dodatkowym OC w życiu prywatnym, NNW, ubezpieczeniem sprzętu sportowego i bagażu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie turystyczne na pierwsze wakacje