Twój samochód uległ zalaniu? Sprawdź, czy możesz skorzystać z autocasco!

Woda bywa niebezpieczna, także dla pojazdu. Naprawa zalanego samochodu może być bardzo kosztowna, a niekiedy wręcz niemożliwa. Sprawdź, w jakich sytuacjach przysługuje odszkodowanie za zalane auto!

Jakie są skutki zalania samochodu?

Zalanie samochodu jest dla niego niezwykle groźne. Skutkiem zalania może być uszkodzenie poszczególnych części pojazdu, jak i jego całkowite zniszczenie. Podtopienie auta skutkuje zniszczeniem nadwozia, tapicerki, a zwłaszcza elektroniki. Szczególnie narażony na zalanie, z powodu swojego umiejscowienia, jest alternator. Natomiast najgroźniejsze wydaje się zassanie wody do silnika.

Co zrobić z zalanym samochodem?

Postępowanie w razie zalania samochodu zależy od stopnia uszkodzeń. Wystarczy, że pojazd znalazł się pod wodą jedynie na kilkadziesiąt minut, aby jedynym sensownym rozwiązaniem stało się zezłomowanie pojazdu. Z takiej opresji odratować można jedynie starsze auta, w których elektronika nie odgrywa dużego znaczenia. Naprawa wymaga rozebrania pojazdu, a następnie wyczyszczenia, osuszenia i zakonserwowania części. Bywa jednak, że koszt takiej naprawy przerasta wartość pojazdu, co czyni wizytę w warsztacie całkowicie nieopłacalną.

W przypadku nowszych samochodów naprawa, zwłaszcza elektroniki, może okazać się niewykonalna. Nawet jeśli ktoś podejmie się próby naprawienia zalanego samochodu, skutkiem reperacji będzie raczej zamaskowanie uszkodzeń niż przywrócenie pełnej sprawności pojazdu.

Ogólnie rzecz biorąc, naprawy mają sens jedynie, gdy kontakt z wodą był stosunkowo krótki, a uszkodzenia nie są poważne. Jeśli więc doszło do zalania samochodu, należy jak najszybciej rozpocząć suszenie. W przypadku zassania wody przez silnik, suszenie nie wystarczy. Dostanie się wody do filtra powietrza, a później do układu dolotowego oznacza, że konieczny będzie gruntowny remont.

Odszkodowanie za zalanie samochodu

Szkody spowodowane zalaniem samochodu nie są objęte ubezpieczeniem OC. W sytuacji zalania pojazdu na pomoc ze strony ubezpieczyciela mogą liczyć jedynie kierowcy, którzy zawarli odpowiednią umowę ubezpieczenia AC.

Zalanie samochodu to jedna z licznych sytuacji, w których przydaje się autocasco. Wielu ubezpieczycieli oferuje ochronę przed żywiołami, w tym ubezpieczenie na wypadek burzy. Jednakże poszczególne umowy autocasco różnią się zakresem ochrony ubezpieczeniowej.

To, czy właściciel zalanego samochodu otrzyma odszkodowanie, zależy od różnorodnych czynników, z jednej strony od warunków umowy ubezpieczeniowej, a z drugiej od wymiaru szkód czy przyczyn zalania auta.

Zakres ubezpieczenia autocasco

Ubezpieczeniem AC o mniejszym zakresie ochrony jest minicasco (inaczej zwane również AC mini, mini autocasco oraz smart casco). Minicasco najczęściej obejmuje szkodę całkowitą oraz kradzież samochodu. Niekiedy uwzględnia również zniszczenia pojazdu w wyniku działania żywiołów.

Natomiast ubezpieczenie autocasco all risks to ubezpieczenie typu casco o najszerszym zakresie ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku autocasco all risks, towarzystwo ubezpieczeniowe zapewnia ochronę od wszelkich możliwych zdarzeń, poza sytuacjami wymienionymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Wymiar szkód

Wysokość odszkodowania, które możemy otrzymać, zależy od stopnia uszkodzenia zalanego pojazdu. Wyróżniamy dwie podstawowe kategorie szkód:

  • szkoda częściowa – ma miejsce, gdy koszt naprawy samochodu nie przewyższa pewnego procentowego udziału wartości pojazdu (zazwyczaj jest to 70%).
  • szkoda całkowita – ma miejsce, gdy naprawienie samochodu jest z technicznego punktu widzenia niemożliwe lub koszt reperacji przekracza określony przez ubezpieczyciela próg procentowy dot. stopnia uszkodzenia (zazwyczaj to 70%).

W przypadku zalania samochodu szkodą całkowitą będzie zarówno zupełne zatopienie samochodu, jak i uszkodzenie spowodowane napływem wody, którego naprawa przekracza 70% wartości pojazdu. Większość umów minicasco, które uwzględniają skutki działania żywiołów, obejmuje właśnie szkodę całkowitą. Kierowca, który ma ubezpieczenie AC jedynie na wypadek szkody całkowitej, nie otrzyma odszkodowania, jeśli jego zalany samochód nie zostanie kompletnie zniszczony lub naprawa pojazdu stanie się nieopłacalna.

W innej sytuacji znajduje się właściciel auta, którego AC zapewnia ochronę w razie szkody częściowej. W jego przypadku istnieje możliwość otrzymania odszkodowania za szkody, których naprawienie jest możliwe i finansowo uzasadnione.

Jednak wymiar szkody nadal pozostaje istotny. Zdarza się, że umowy ubezpieczeniowe uwzględniają franszyzę integralną, a więc minimalną wartość szkody, od której ubezpieczyciel zobowiązuje się do udzielenia rekompensaty. Tak więc, jeśli wartość uszkodzenia nie przekroczy progu zapisanego w umowie, właściciel zalanego samochodu nie otrzyma odszkodowania. Każdy ubezpieczyciel określa ten próg według własnych preferencji. W PZU franszyza integralna wynosi zatem 300 zł, w LINK4 – 500 zł, a np. Uniqa nie stosuje franszyzy integralnej.

Przykład

Podczas wysiadania z samochodu na parkingu przebywający z Tobą pasażer nie zauważył znajdującego się w niedalekiej odległości słupka i uderzył w niego, otwierając drzwi, aby wysiąść. Uszkodzenia nie były duże, bo pojawiło się zarysowanie lakieru. Chciałeś naprawić uszkodzenia w ramach AC, ale ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania z powodu zbyt niskiej wartości szkody. Reperacja kosztowałaby około 350 zł. Okazało się bowiem, że w OWU rzeczywiście widnieje zapis o minimalnej wartości szkody, jaką pokrywa Twoje towarzystwo ubezpieczeniowe. Ta została określona na 500 zł.

Wyłączenia

Jak już wspomniano, to, czy właściciel zalanego samochodu otrzyma odszkodowanie, zależy od okoliczności, w których doszło do zalania auta. Aby w ogóle myśleć o odszkodowaniu, przyczyna zalania pojazdu musi zostać uwzględniona w OWU. Jednocześnie należy pamiętać o tym, że istnieją sytuacje, które podlegają wyłączeniu odpowiedzialności ubezpieczyciela. W przypadku zalania samochodu, ubezpieczyciel może nie wypłacić świadczenia, jeśli na przykład:

  • pojazd był wykorzystywany niezgodnie z przeznaczeniem. Przykładowo auto osobowe zostanie zalane w trakcie rajdu;
  • zalany zostanie kabriolet, którego dach był otwarty lub został całkiem ściągnięty;
  • dojdzie do zassania wody przez silnik;
  • do zalania pojazdu dojdzie w wyniku rażącego niedbalstwa, np. z powodu pozostawienia uchylonych okien lub szyberdachu.

Sposoby likwidacji szkody

Wysokość odszkodowania za zalanie pojazdu zależy zarówno od sumy ubezpieczenia, jak i sposobu likwidacji szkody z AC. W zależności od tego, czy właściciel zalanego samochodu wybierze gotówkową, czy bezgotówkową likwidację szkody, otrzyma świadczenie w postaci pieniędzy bądź naprawy. Naprawa może odbyć się w ASO lub dowolnym warsztacie, na podstawie części oryginalnych lub zamienników. Jeśli umowa autocasco uwzględnia amortyzację, a więc zużycie podzespołów pojazdu, ubezpieczyciel pomniejszy wartości części.

PODSUMOWANIE
  • Skutkiem zalania samochodu może być uszkodzenie podzespołów, a nawet całkowite zniszczenie pojazdu. Szczególnie narażona na działanie wody jest elektronika i silnik.
  • Postępowanie z zalanym samochodem zależy od stopnia uszkodzeń. W przypadku intensywnego i długotrwałego kontaktu z wodą, naprawa może być niemożliwa bądź nieopłacalna.
  • Ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód spowodowanych zalaniem samochodu. W sytuacji zalania pojazdu na odszkodowanie mogą liczyć wyłącznie kierowcy, którzy zawarli odpowiednią umowę ubezpieczenia autocasco.
  • Otrzymanie odszkodowania za szkody spowodowane zalaniem samochodu zależy od zakresu ochrony ubezpieczeniowej, okoliczności zdarzenia czy wymiaru strat.
  • Wysokość świadczenia za zalanie samochodu zależy od sumy ubezpieczenia i sposobu likwidacji szkody.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zalany samochód a AC

Czy każde autocasco chroni na wypadek zalania?

Ubezpieczenie AC jest dobrowolne. Jego zakres różni się u poszczególnych ubezpieczycieli. Oferują oni pełne autocasco, które zapewnia ochronę w przypadku zalania samochodu, to tak zwana ochrona przed żywiołami. Jednak minicasco, nazywane też AC Mini, nie zawsze chroni od zniszczeń spowodowanych przez siły przyrody. Dlatego przed wyborem polisy AC zawsze warto zajrzeć do OWU.

Co zrobić, jeśli dojdzie do zalania samochodu?

To zależy od tego, w jakim stopniu znalazł się on pod wodą. Może niestety tak się zdarzyć, że po kilkudziesięciu minutach zatopienia auto będzie nadawało się tylko na złom. Dotyczy to zwłaszcza nowszych modeli, które są naszpikowane elektroniką. Jednak często zalanie auta skończy się wizytą w warsztacie, gdzie będzie rozebrane, oczyszczone i osuszone.

Czy zalanie może zostać uznane za szkodę całkowitą?

Tak. Jeśli koszt naprawy będzie wyższy niż 70% wartości pojazdu, to ubezpieczyciel uzna, że doszło do szkody całkowitej. W innym przypadku będzie to szkoda częściowa. Co ważne, szkoda całkowita w przypadku ubezpieczenia OC to 100% wartości pojazdu.

zdjęcie autora
Autor artykułu: Piotr Wojciechowski

Z branżą ubezpieczeniową związany od kilku lat. Wcześniej sprzedawał ubezpieczenia oraz obsługiwał je posprzedażowo. Dziś dzieli się swoją wiedzą, pisząc artykuły na temat produktów ubezpieczeniowych.

Wystaw ocenę
15,00
Loading...

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


Skomentuj jako pierwszy!