Czy można zawrzeć umowę OC z osobą spoza dowodu rejestracyjnego?

Jak sformalizować współwłasność samochodu?

Dzięki przeniesieniu połowy własności samochodu na drugą, bardziej doświadczoną osobę, młodzi kierowcy sporo oszczędzają na ubezpieczeniu OC. Dzieje się tak, ponieważ kierowca bez długiej historii ubezpieczeniowej przejmuje zniżki, które przez lata wypracował sobie np. jego ojciec. Jeśli zależy Ci na tym, aby zaoszczędzić na składce, na pewno warto więc rozważyć opcję współwłasności. Tylko jak to zrobić?

W praktyce najczęściej to starszy kierowca przenosi połowę własności samochodu na swoje dziecko, oddając mu w ten sposób część swojego auta. Aby sformalizować cały proces, najłatwiej będzie podpisać umowę darowizny, w której główny właściciel pojazdu przeniesie część swoich udziałów (najczęściej 50%, ale zdarzają się inne wartości) na inną osobę.

Oczywiście współwłasność jest dopuszczalna nie tylko między członkami rodziny. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby dzielić własność samochodu z osobą, z którą nie łączą Cię więzy pokrewieństwa. Musisz się jednak liczyć z tym, że darowizna na rzecz osób spoza rodziny będzie wiązać się z wyższym podatkiem, z którego członkowie najbliższej rodziny są w ogóle zwolnieni (jeżeli wartość darowizn z ostatnich 5 lat przekracza kwotę 36 120 zł, podatku nie trzeba opłacać, ale należy to zgłosić w urzędzie skarbowym).

Innym sposobem na ustanowienie współwłasności auta jest też zwykła umowa kupna-sprzedaży. W takim przypadku wystarczy w niej zaznaczyć, że auto nabywają dwie osoby (lub więcej). Trzeba pamiętać, że po kupnie samochodu używanego wystąpi obowiązek zapłaty podatku PCC. Więcej na temat formalności dotyczących ustanowienia współwłasności auta przeczytasz w artykule: “Współwłasność pojazdu od strony formalnej – co trzeba wiedzieć?”.

Nowy współwłaściciel a rejestracja samochodu

Po dopełnieniu formalności związanych z darowizną bądź kupnem samochodu przez współwłaścicieli należy udać się do miejskiego wydziału komunikacyjnego w celu dopisania współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego. Trzeba to zrobić w ciągu 30 dni od zawarcia umowy darowizny.

W wydziale komunikacji trzeba będzie przedstawić m.in. dokument potwierdzający przeniesienie części własności auta, dowód rejestracyjny, kartę pojazdu, polisę OC i dowody tożsamości wszystkich współwłaścicieli. Obecność każdego z nich w wydziale komunikacji nie jest wymagana – rejestracji może dokonać samodzielnie jeden ze współwłaścicieli, o ile przedstawi pisemne pełnomocnictwo od pozostałych do działania w ich imieniu.

Czy można zawrzeć umowę OC z osobą spoza dowodu rejestracyjnego?

Przepisy nakładają na każdego właściciela pojazdu obowiązek wykupienia ubezpieczenia OC. Spoczywa on na posiadaczach pojazdu, a więc na właścicielu, leasingobiorcy czy spadkobiercy (nawet jeśli sprawa spadkowa jest w toku). W praktyce umowa ubezpieczenia jest zawierana z którymś z właścicieli lub z osobą upoważnioną przez posiadacza pojazdu. Właśnie dlatego, im szybciej dokonasz formalności w wydziale komunikacji, tym lepiej.

Nie oznacza to jednak, że nie przewidziano wyjątku. Wiadomo, że każdy ze współwłaścicieli samochodu może go ubezpieczyć. Może się jednak również zdarzyć, że nowy współwłaściciel nie zdąży jeszcze zostać dopisanym do dowodu rejestracyjnego, a wcześniej będzie musiał kupić OC. Co w takim przypadku? Wówczas umowa ubezpieczenia OC również może zostać z nim zawarta – konieczne będzie jednak przedstawienie w towarzystwie ubezpieczeniowym dowodu współwłasności. Innymi słowy, przy zakupie polisy należy po prostu pokazać umowę darowizny lub kupna-sprzedaży auta.

Co ze składką OC po dopisaniu współwłaściciela?

Dopisanie właściciela często wiąże się z rekalkulacją składki. Dla doświadczonego kierowcy dopisanie swojego dziecka, które dopiero co otrzymało prawo jazdy, może wiązać się z podwyższeniem ceny ubezpieczenia. Sytuacja się odwróci, jeśli to młody kierowca przepisze część własności swojego samochodu na starszą osobę, np. na rodzica.

Zobaczmy, jak zmieniają się ceny ubezpieczenia OC samochodu w różnych konfiguracjach właścicielskich na przykładzie wyliczenia opłat za pomocą kalkulatora OC Mubi. Naszymi kierowcami są 54-letni Wacław z Olsztyna, posiadający prawo jazdy od 30 lat, bezszkodowy właściciel BMW Serii 3 (pojemność silnika: 1,5 l) z 2017 roku i jego 21-letni syn Maciej, który uprawnienia do prowadzenia pojazdów zdobył przed zaledwie dwoma miesiącami.

Najkorzystniejszą sytuacją dla młodego kierowcy okazuje się bycie współwłaścicielem auta doświadczonej osoby. W takim układzie za OC może zapłacić już 978 zł w mtu24.pl. W tym przypadku nie wiąże się to również ze znacznym zwiększeniem składki dla starszego kierowcy. W innych firmach cena polisy wzrastała po dopisaniu młodego współwłaściciela – nawet ponad dwukrotnie. Wciąż jednak koszt był zdecydowanie niższy od wydatku, jaki musiałby ponieść młody kierowca ubezpieczający samochód samodzielnie.

Wiele osób zastanawia się jednak, czy jeśli współwłaściciel zostanie dopisany w trakcie trwania umowy ubezpieczenia, będzie to oznaczało, że stawka OC automatycznie wzrośnie, co spowoduje obowiązek dopłaty. Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Wszystko zależy od ubezpieczyciela. Na rynku funkcjonują zakłady ubezpieczeń (np. Allianz), które nie podwyższają składki w trakcie trwania umowy po dopisaniu współwłaściciela – w takim wypadku nastąpi to dopiero przy przedłużaniu umowy na kolejny okres.

Inne towarzystwa mogą z kolei dokonać rekalkulacji składki, zwłaszcza jeśli współwłaścicielem auta doświadczonego kierowcy zostaje świeżo upieczony posiadacz prawa jazdy. Cena OC oczywiście wtedy wzrośnie, ale warto pamiętać, że ostatecznie będzie to oznaczało sporą oszczędność ze strony młodego współwłaściciela. Jak pokazują dane z porównywarki OC Mubi z lutego 2025 roku, kierowcy w wieku 18-25 lat, którzy samodzielnie ubezpieczali samochody, płacili za OC średnio aż 1672 zł, ale po dodaniu współwłaściciela średnia cena spadła już do 1431 zł. Więcej o tym, czemu współwłasność auta się opłaca, przeczytasz w artykule: “Współwłaściciel samochodu – ile kosztuje OC i z czym wiąże się dzielenie pojazdu z innym kierowcą?”.

Jak ubezpieczyć auto, nie będąc właścicielem?

Zdarzają się sytuacje, kiedy ani właściciel, ani współwłaściciel pojazdu nie jest w stanie zawrzeć umowy ubezpieczenia OC na pojazd, np. w wyniku choroby czy pobytu za granicą. Niekiedy właściciel samochodu woli zostawić kwestię wyboru polisy doświadczonym bliskim.

Jeśli chcesz ubezpieczyć pojazd, który należy do Twoich rodziców, brata, babci czy przyjaciela, jak najbardziej masz taką możliwość. Właściciel musi jedynie wyrazić zgodę na to, abyś zawarł umowę ubezpieczenia na jego pojazd. Wówczas podczas finalizacji polisy będziesz musiał podać swoje dane osobowe – imię, nazwisko i numer PESEL. Na dokumencie będziesz widniał jako osoba ubezpieczająca, a właściciel będzie wskazany jako osoba ubezpieczona. 

Zwykle do zawarcia polisy OC na nie swoje auto wystarczy słowne (w przypadku umowy zawartej na odległość, np. przez internet) lub pisemne (jeśli umowa zawierana jest u agenta) poświadczenie, że właściciel wyraża zgodę na przekazanie danych i podpisanie umowy.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zawarcie umowy OC z osobą spoza dowodu rejestracyjnego

Autor artykułu: Agnieszka Nowak

Absolwentka prawa. Posiada bogate doświadczenie w dochodzeniu roszczeń od zakładów ubezpieczeń. Zajmuje się uzyskiwaniem odszkodowań dla osób poszkodowanych w wypadkach komunikacyjnych. Jest to dla niej codzienność, dlatego chętnie doradza klientom naszej porównywarki OC AC.