Jak tanio ubezpieczyć stary samochód?

Jak wynika z raportu Polskiego Związku Przemysłu Motorowego, wiek samochodów poruszających się po polskich drogach stale rośnie. W 2022 roku wynosił średnio 14,9 lat, co oznacza, że auta z Polski należą do jednych z najstarszych w całej Unii Europejskiej. Jak przekłada się to na kwestie obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego?

Parametry samochodu a cena OC

Każdy samochód, niezależnie od wieku, musi być objęty obowiązkowym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej. Nie musisz się zatem obawiać, że ubezpieczyciel odmówi Ci ochrony, jeśli Twój samochód ma swoje lata. Co więcej, będzie to ubezpieczenie o dokładnie takim samym zakresie, jak w przypadku nowszych pojazdów, ponieważ zakres OC jest uregulowany prawnie.

O ile zakres ochrony OC nie różni się bez względu na towarzystwo ubezpieczeniowe, o tyle nietrudno zauważyć znaczne różnice w cenie ubezpieczenia samochodu dla poszczególnych kierowców. Cena OC zależy zarówno od parametrów pojazdu, jak i tego, kto jest jego posiadaczem i użytkownikiem.

W jaki sposób parametry samochodu wpływają na cenę ubezpieczenia? Poszczególne właściwości auta są oceniane przez towarzystwa ubezpieczeniowe pod kątem bezpieczeństwa. Jeśli poruszasz się samochodem, który z perspektywy ubezpieczyciela wydaje się bezpieczny (np. należy do marki, która rzadko pojawia się w statystykach wypadkowych), możesz liczyć na bardziej atrakcyjną ofertę ubezpieczenia.

A jak ma się do tego rocznik pojazdu? Niestety, wiek samochodu nie wpływa pozytywnie na ryzyko ubezpieczeniowe. Z upływem lat sprawność samochodu maleje, zaś możliwość wzięcia udziału w wypadku lub kolizji wzrasta. Stąd też nastawienie towarzystw ubezpieczeniowych, które niechętnie obniżają koszty ubezpieczenia, gdy ryzyko zdarzenia drogowego wydaje się wysokie.

Ubezpieczenie starego samochodu – na co zwrócić uwagę?

W przypadku ubezpieczenia OC starego samochodu głównym kryterium wyboru jest cena polisy. Jak wspomnieliśmy, wiek auta może negatywnie wpływać na koszt jego ochrony, dlatego dobrze będzie poszukać towarzystwa, które zaoferuje ubezpieczenie na najkorzystniejszych warunkach. Oczywiście cena nie powinna być wyłącznym kryterium wyboru ubezpieczyciela. Warto sprawdzić m.in., co jeszcze oferuje dana firma w cenie OC i jakie są opinie klientów na jej temat.

Nieco inaczej wygląda kwestia dodatkowych ubezpieczeń dla wiekowego pojazdu. W tym przypadku trzeba zwrócić uwagę przede wszystkim na to, które towarzystwa w ogóle zaoferują objęcie samochodu ochroną. Niestety, ale zwłaszcza w przypadku ubezpieczenia AC regułą jest ubezpieczanie pojazdów tylko do określonej granicy wieku (więcej o tym piszemy poniżej).

W dalszej kolejności trzeba zaś zwrócić uwagę na zakres ochrony. Przykładowo, w przypadku ubezpieczenia assistance dla starszego samochodu, kierowców często interesują usługi świadczone po awarii pojazdu, np. naprawa na miejscu zdarzenia czy holowanie do warsztatu. I tutaj trzeba jednak pamiętać, że nie każdy ubezpieczyciel może gwarantować taką pomoc dla samochodu np. ponad 15-letniego.

Porównanie – klucz do taniego OC

Chociaż OC samochodu może być droższe z uwagi na jego wiek, są sposoby, aby właściciel wiekowego pojazdu mógł tanio ubezpieczyć swoje cztery kółka. Jak wspomniano, cena OC starego samochodu zależy zarówno od parametrów samochodu, jak i informacji na temat jego właściciela. Ale to tylko pół prawdy.

Ceny ubezpieczeń komunikacyjnych różnią się także z powodu odmiennych sposobów kalkulacji składki oraz różnych strategii rynkowych, które obierają firmy ubezpieczeniowe. Innymi słowy, poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe mają własne sposoby obliczania składki ubezpieczeniowej oraz działania wobec klientów. Dlatego ten sam kierowca, który chce ubezpieczyć taki sam pojazd, w różnych towarzystwach otrzyma oferty zróżnicowane cenowo.

Wiek samochodu a cena OC – przykładowa kalkulacja

Sprawdźmy, jak zmieniłby się cena ubezpieczenia komunikacyjnego dla 41-letniego Wojciecha z Opola, jeśli zmienimy stosunkowo nowy samochód (Renault Clio z 2019 roku, na benzynę, którego pojemność silnika to 1,2 l, stan licznika: 12 tys. km) na jego starszy model (Renault Clio z 2005 roku, na benzynę, którego pojemność silnika to 1,1 l, stan licznika: 127 tys. km). Kierowca jest żonaty i ma nastoletniego syna. Prawo jazdy otrzymał w 2003 roku i do tej pory nie spowodował żadnej szkody. Parkuje samochód w indywidualnym garażu, a w ciągu roku planuje przebyć dystans 10 tys. km.

W powyższym zestawieniu cen ubezpieczeń dla nowego i starego Renault Clio widać, że większość ubezpieczycieli, którzy przedstawili ofertę panu Wojciechowi, podniosło cenę ubezpieczenia starszego samochodu w porównaniu z ofertą na auto z 2019 roku. Wzrost ten potrafił być znaczący, sięgając nawet kwot rzędu kilkuset złotych. Co jednak ciekawe, w trzech przypadkach cena OC starszego samochodu okazała się niższa – w UNIQA o ponad 100 zł!

Widać więc, że wcale nie ma reguły. Chcesz znaleźć tanie ubezpieczenie starego samochodu? Porównuj oferty! W ten sposób możesz znaleźć OC w najniższej cenie.

Ubezpieczenie AC – do ilu lat?

Nie każdy leciwy samochód można ubezpieczyć w ramach AC. Ubezpieczyciele zazwyczaj określają górną granicę wieku pojazdu, który obejmą ochroną autocasco. Ile ona wynosi?

Większość towarzystw ubezpieczeniowych ubezpiecza maksymalnie 15-letnie auta. Taką granicę ustaliły m.in. Beesafe, Generali czy mtu24.pl. W niektórych firmach można jednak spotkać z wyższymi limitami – Trasti i TUZ oferują autocasco dla pojazdów maksymalnie 19-letnich, a Wiener i Benefia nawet 20-letnich.

Górna granica wieku może też różnić się w ramach jednego towarzystwa, ale innych wariantów likwidacji szkody. Przykładowo, Allianz oferuje AC w wariancie ASO tylko pojazdom do 6 lat, a w wariancie warsztatowym aż do 18 lat. Z kolei LINK4 ustaliło inną granicę wieku pojazdu w AC dla samochodów osobowych (max. 19 lat) i dla samochodów dostawczych (max. 6 lat).

Szczegółowych informacji na temat reguł obowiązujących w danym towarzystwie należy szukać w OWU.

OC i AC starego samochodu – tańsze w pakiecie

W przypadku starych samochodów koszt ubezpieczenia AC bywa dość duży. Nie ma w tym nic dziwnego. Z wiekiem możliwość wystąpienia szkód na własnym pojeździe rośnie. Poza tym koszt naprawy awarii wiekowego auta może okazać się bardzo wysoki w porównaniu z jego wartością rynkową, która spada z biegiem lat. Jednakże zdarza się, że łączny pakiet OC + AC dla starego samochodu okazuje się tańszy od osobnych ubezpieczeń OC oraz autocasco.

AC dla starego samochodu będzie tańsze również, gdy:

• zdecydujesz się na udział własny (kwotę, którą dopłacisz do likwidacji szkody na własny rachunek),
• zrezygnujesz z naprawy na częściach oryginalnych (zastosowane zostaną tańsze zamienniki),
• wybierzesz likwidację szkody na podstawie kosztorysu (odszkodowanie zgodne z kosztorysem otrzymasz na konto, aby samodzielnie zorganizować naprawę),
• wniesiesz do umowy autocasco amortyzację części (ubezpieczyciel obniży ich wartość w trakcie sporządzania kosztorysu).

Znalezienie atrakcyjnego cenowo ubezpieczenia AC dla samochodów powyżej 10 lat jest więc trudne, ale nie niemożliwe. Skorzystaj z porównywarki na mubi.pl, żeby przekonać się, jakie oferty przygotują ubezpieczyciele dla Twojego pojazdu.

Minicasco dla starszego samochodu – na czym polega ochrona?

Jeśli pełne autocasco jest dla Ciebie zbyt drogie, sposobem na rozszerzenie obowiązkowego ubezpieczenia w przypadku starego samochodu jest kupno AC mini, a więc ograniczonej ochrony autocasco. Taka polisa przeważnie obejmuje tylko wybrane zdarzenia, którymi najczęściej są kradzież oraz szkoda całkowita, rzadziej szkody spowodowane przez żywioły.

Takie rozwiązanie może Ci się opłacić choćby wtedy, gdy jesteś gotowy pokryć z własnej kieszeni niewielkie uszkodzenia samochodu powstałe w wyniku np. kolizji, ale obawiasz się utraty większej kwoty w razie kradzieży pojazdu bądź poważnego wypadku. Otrzymanie w takiej sytuacji odszkodowania z AC, nawet pomniejszonego o udział własny czy amortyzację części, będzie z pewnością nieocenionym wsparciem finansowym dla właściciela pojazdu, ułatwiając mu zakup nowego auta.

AC dla starszego samochodu – ceny ubezpieczenia

Ile może kosztować ochrona AC w wersji mini, a ile w wersji pełnej dla ponad 10-letniego samochodu? Sprawdziliśmy to na przykładzie wspomnianego już wcześniej Wojciecha, który tym razem został właścicielem 13-letniego Mitsubishi Outlandera o 2-litrowym silniku benzynowym i 89 tys. km przebiegu. Oto propozycje ubezpieczenia autocasco obliczone za pomocą porównywarki Mubi.

Co ciekawe, gdyby Wojciech ubezpieczał 5-letni samochód, najtańszy pakiet z AC mini kosztowałby go… więcej, bo 834 zł. Za pełne AC zapłaciłby natomiast co najmniej 1682 zł. Dlaczego? Przyczyn należy szukać zapewne w wartości pojazdu, która jest znacznie większa w przypadku nowszego samochodu. Pokazuje to jednak, że nie zawsze ubezpieczenie starszego samochodu musi kosztować więcej niż ochrona dla nowszego auta.

OC starego auta tańsze przez internet

Okazuje się, że sposobem na znalezienie taniego OC dla starszego samochodu może być kupno ubezpieczenia komunikacyjnego przez internet. Sieć nie tylko ułatwia wyszukanie atrakcyjnej oferty i usprawnia dokonywanie zakupu. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują zniżki dla klientów, którzy kupują ubezpieczenie samochodu (także starego) online. W LINK4 można za taki zakup otrzymać 7% dodatkowego upustu, a w UNIQA nawet 15%, jeśli jesteś nowym klientem.

Tanie OC starego samochodu dla doświadczonego kierowcy

Z punktu widzenia firm ubezpieczeniowych spory wiek samochodu jest jego minusem. Zupełnie inaczej jednak ubezpieczyciele zapatrują się na wiek właściciela pojazdu. Kierowca, który ma dłuższy staż za kółkiem, może zwykle liczyć na tańsze OC niż młodsza osoba. Warunkiem jest bezwypadkowa historia ubezpieczenia, która skutkuje zbieraniem zniżek za bezpieczną jazdę. W zależności od ubezpieczyciela ich wysokość może sięgać nawet 60-70%!

Ubezpieczenie OC starego samochodu ze współwłaścicielem

Co w takim razie zrobić, jeśli nie jesteś doświadczonym kierowcą? Czy jesteś skazany na wysokie koszty ubezpieczenia auta? Nie!

Młody kierowca, który porusza się wiekowym autem, również może skorzystać ze zniżek wypracowanych przez kierowcę z dłuższym stażem. Wystarczy, aby doświadczony kierowca (na przykład członek najbliższej rodziny) stał się współwłaścicielem samochodu. Ustanawiając doświadczoną osobę współwłaścicielem pojazdu, uzyskujesz zniżkę za lata jego bezpiecznej jazdy. Dzięki temu ubezpieczenie nawet starego samochodu będzie tańsze.

Przykład:

20-letni Kacper z Opola otrzymał od rodziców Peugeota 206 z 2004 roku (benzyna, pojemność silnika: 1,1 l). Sprawdźmy, ile zapłaciłby za ubezpieczenie leciwego pojazdu niedoświadczony na drodze kierowca, który dopiero odebrał prawo jazdy i rozpoczyna swoją przygodę za kierownicą, kupując pierwszą polisę.

Dane na podstawie obliczeń w kalkulatorze OC AC Mubi (05.09.2024).

Samodzielne ubezpieczanie auta, zwłaszcza leciwego, przez niedoświadczonego jeszcze kierowcę, może generować wysokie koszty. Jednak wspomniana współwłasność auta pozwala nieco obniżyć składkę ubezpieczeniową. O ile?

Sprawdźmy, jak zmienią się ceny ubezpieczeń komunikacyjnych, jeśli współwłaścicielem Renault Kacpra zostanie jego tata – wspomniany już 41-letni pan Wojciech.

Dane na podstawie obliczeń w kalkulatorze OC AC Mubi (05.09.2024).

Ubezpieczenie samochodu zabytkowego

Inaczej wygląda kwestia ubezpieczenia samochodu powyżej 25 lat. Taki pojazd może bowiem uchodzić za zabytkowy i mieć żółte tablice rejestracyjne. Co to znaczy? Samochody zabytkowe spełniają następujące warunki:

• pojazd ma minimum 25 lat,
• model nie jest produkowany od 15 lat,
• pojazd składa się przynajmniej w 75% z oryginalnych części,
• samochód jest wpisany do rejestru zabytków lub ujęty w centralnej ewidencji dóbr kultury.

W uzasadnionych przypadkach za auto zabytkowe może zostać uznany pojazd, który nie spełnia wszystkich wymienionych warunków. Na przykład, gdy samochód uczestniczył w ważnych wydarzeniach historycznych, czy też cechuje się unikalnymi rozwiązaniami konstrukcyjnymi. Wówczas również kwalifikuje się do bycia zabytkiem i uzyskania żółtych tablic rejestracyjnych.

Ubezpieczenie samochodu powyżej 25 lat – czy jest możliwe?

Nieważne, czy chcesz ubezpieczyć samochód prosto z salonu, 20-letni, 30-letni, czy jeszcze starszy. Ubezpieczenie OC można, a najczęściej nawet trzeba, kupić na każde auto, nawet jeśli klasyfikuje się je już jako historyczne lub zabytkowe. Nie zawsze jest to jednak konieczne na cały rok, a czasem nawet w ogóle.

Posiadanie samochodu historycznego (czyli również zabytkowego) uprawnia bowiem do korzystania z krótkoterminowego OC, które można wykupić jedynie na okres, gdy będziesz używać samochodu w ruchu drogowym. Taka umowa ubezpieczenia może być zawarta na okres nie krótszy niż 30 dni i nie dłuższy niż rok. Po wygaśnięciu umowy ubezpieczenie krótkoterminowe nie wznawia się automatycznie.

Zawarcie krótkoterminowego OC umożliwia chwilowe poruszanie się autem, na przykład na czas zlotu zabytkowych pojazdów. Pamiętaj jednak, że jeżeli samochód zabytkowy nie stoi w garażu, lecz korzystasz z pojazdu regularnie, musisz wykupić całoroczną polisę OC!

Na jaką ochronę możesz liczyć?

Chcąc tanio ubezpieczyć samochód zabytkowy, można porównać oferty różnych ubezpieczycieli. Każda firma przedstawi swoją propozycję ubezpieczenia, ale trzeba się liczyć z tym, że niektóre z nich mogą być bardzo kosztowne. Wielu ubezpieczycieli nie ma bowiem ofert skierowanych konkretnie do właścicieli takich pojazdów. Szczęśliwie istnieją towarzystwa ubezpieczeniowe, które przygotowują specjalne propozycje dla samochodów zabytkowych – są to m.in. LINK4, PZU czy Compensa.

Warto również sprawdzić ubezpieczyciela, który aktualnie współpracuje z Polskim Związkiem Motorowym. Dzięki takiej współpracy właściciel 25-letniego pojazdu otrzyma w danym towarzystwie ubezpieczeniowym dodatkowe zniżki na OC. Warunkiem jest członkostwo w jakimkolwiek automobilklubie lub karta PZM i bezszkodowa jazda przez ostatnie 12 miesięcy.

Z kolei w celu objęcia samochodu zabytkowego ochroną autocasco, należy udać się do rzeczoznawcy, który wyceni wartość pojazdu i pomoże w ustaleniu sumy ubezpieczenia. Jednak i w tym przypadku tylko niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują AC dla aut zabytkowych. Przykładem firmy, która to robi, może być Warta.

Co poza wiekiem auta wpływa na wysokość składki?

W przypadku pojazdów historycznych lub zabytkowych sam wiek auta nie decyduje o wysokości składki ubezpieczeniowej. Oprócz standardowych czynników, takich jak parametry pojazdu, czy dane właściciela, istotny wpływ na cenę polisy może mieć także wartość pojazdu, którą ustala się indywidualnie na podstawie opinii rzeczoznawcy.

Ile kosztuje ubezpieczenie ponad 25-letniego auta?

Na dane pana Wojciecha z pierwszego przykładowego wyliczenia (41-latek z Opola) sprawdziliśmy, ile musiałby on zapłacić za ubezpieczenie Renault R4 o pojemności silnika 1108 cm³ z 1980 roku. Ponieważ ubezpieczenie pojazdu zabytkowego wymaga kontaktu z ubezpieczycielem w celu ustalenia indywidualnej wyceny, w naszym przykładzie auto będzie miało zwykłe tablice.

Dane na podstawie obliczeń w kalkulatorze OC AC Mubi (05.09.2024).

FAQ – najczęściej zadawane pytania o tanie ubezpieczenie dla starego samochodu

Autor artykułu: Piotr Wojciechowski

Z branżą ubezpieczeniową związany od kilku lat. Wcześniej sprzedawał ubezpieczenia oraz obsługiwał je posprzedażowo. Dziś dzieli się swoją wiedzą, pisząc artykuły na temat produktów ubezpieczeniowych.