Jak znaleźć najlepsze OC?

Najlepsze OC? Najtańsze OC!

Wszystkie zasady, jakie rządzą ubezpieczeniem chroniącym odpowiedzialność cywilną, reguluje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. W niej zapisany jest również obowiązek posiadania OC komunikacyjnego. Wszystko to z myślą o interesie i dobru użytkowników ruchu drogowego, gdzie o wypadek nietrudno. Obowiązek ubezpieczeniowy sprawia, że są oni chronieni i w razie niefortunnego zdarzenia będą mogli liczyć na odpowiednie odszkodowanie.

Konieczność zakupu OC wiąże się również z tym, że do postanowień ww. ustawy muszą dostosować się wszyscy ubezpieczyciele oferujący ubezpieczenie OC. Nie mogą oni zatem dowolnie kształtować zakresu ochrony, jak ma to miejsce w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych (np. autocasco). Granice ich odpowiedzialności są ustalone prawnie, co oznacza ni mniej, ni więcej, że ochrona OC w każdej firmie będzie miała ten sam zakres.

Skoro każde oferowane OC zapewnia taką samą ochronę, to czy wybór firmy ubezpieczeniowej nie ma żadnego znaczenia? Nie! Ustawa reguluje bowiem tylko zakres i zasady działania ubezpieczenia, ale już nie jego cenę. W tej kwestii ubezpieczyciele mają wolną rękę, mogąc dowolnie kształtować koszt objęcia ochroną danego kierowcy. Właśnie dlatego cena OC może być inna w każdej firmie, nawet dla tego samego kierowcy.

To wreszcie sprawia, że kierowcy w wyborze polisy OC kierują się przede wszystkim ceną. Kupując tylko obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne, ich decyzja pada zazwyczaj na najtańszą opcję. Bo po co przepłacać, tym bardziej, że odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia OC otrzyma poszkodowana przez posiadacza polisy osoba, a nie ubezpieczony sprawca wypadku.

Czy najtańsze OC zawsze jest najlepsze?

Jeżeli zakres ochrony jest wszędzie taki sam, to czy można powiedzieć, że najlepszym ubezpieczeniem OC będzie zawsze to najtańsze? Niekoniecznie. Trzeba pamiętać, że kupując ubezpieczenie, kupujesz nie tylko gwarancję ochrony w razie wypadku lub kolizji, ale płacisz także za określony poziom obsługi.

Nie jest to co prawda regułą, ale nie można wykluczyć, że w niektórych firmach niska cena OC może wiązać się z problemami w przyszłości, gdy przyjdzie do likwidacji szkody. Utrudniony kontakt z ubezpieczycielem, kiepska obsługa szkody, nawet zaniżanie odszkodowań – to niestety problemy, które wielu kierowców zna aż za dobrze.

Wybierając ubezpieczenie OC, warto więc kierować się nie tylko ceną, ale też renomą danej firmy oraz opiniami i ocenami, jakie wystawiają jej klienci. Działa to dokładnie tak samo, jak w przypadku każdego innego produktu, dlatego czasem warto zapłacić nieco więcej, ale mieć pewność, że zostaniemy dobrze obsłużeni w razie potrzeby.

Na co poza ceną warto zwrócić uwagę, wybierając najlepsze ubezpieczenie OC?

Chociaż głównym zadaniem ubezpieczenia OC jest ochrona finansów ubezpieczonego, a odszkodowanie z tego tytułu otrzymuje osoba przez niego poszkodowana, przy wyborze OC warto zwrócić uwagę także na inne kwestie niż tylko wysokość składki.

Niezwykle istotny jest zakres terytorialny wybranej polisy. Zasadniczo ochrona OC działa zarówno w Polsce, jak i w pozostałych krajach Europy. Kierowcy, którzy planują podróż samochodem do niektórych europejskich krajów (m.in. do Albanii czy Macedonii Północnej) lub w inne rejony świata, powinni szczególnie zainteresować się tym, czy ubezpieczyciel oferuje wystawienie Zielonej Karty w cenie polisy, czy konieczne jest uiszczenie dodatkowej opłaty za jej wyrobienie.

Co jeszcze może mieć znaczenie przy wyborze ubezpieczyciela OC? Zwróć uwagę choćby na dodatki, które dane towarzystwo oferuje w cenie obowiązkowej polisy. Mogą to być m.in.:

• wspomniana Zielona Karta dostępna bez dodatkowych opłat,
• ochrona assistance w podstawowym zakresie (obejmująca np. holowanie do najbliższego warsztatu),
• możliwość skorzystania z Bezpośredniej Likwidacji Szkody.

Niektóre udogodnienia są dostępne w cenie obowiązkowego ubezpieczenia, inne wymagają zapłacenia drugiej składki. Zwróć uwagę, że często różnica w cenie między samym OC, a OC z dodatkami jest bardzo niewielka i wynosi nawet kilka złotych. Warto wówczas przemyśleć rozszerzenie zakresu ochrony.

Gdzie najlepiej ubezpieczyć auto?

Wiedząc, że najlepsze OC niekoniecznie musi się równać najtańszej ofercie ubezpieczenia, gdzie w takim razie warto ubezpieczyć swoje auto? Nie ma niestety na to pytanie jednej odpowiedzi.

Podobnie jak w przypadku innych produktów, również towarzystwa ubezpieczeniowe rywalizują o klienta, dlatego dobrze będzie poświęcić chwilę i porównać oferty konkurencyjnych firm. Warto przy tym zwrócić uwagę nie tylko na cenę samego ubezpieczenia OC, ale także inne czynniki, takie jak m.in.:

• oferowane przez dany zakład ubezpieczeń dodatki do obowiązkowej polisy,
• dodatkowe korzyści za zakup ubezpieczenia OC w danym towarzystwie (np. zniżki na inne produkty ubezpieczeniowe),
• opinie klientów na temat ubezpieczyciela.

Jak znaleźć najtańsze OC? Rozwiązanie: porównywarka i ranking najlepszego ubezpieczenia OC!

Trudno byłoby znaleźć najtańsze i najlepsze z możliwych ubezpieczeń na tzw. piechotę. Przeglądanie ofert każdego towarzystwa z osobna byłoby czasochłonne i mogłoby wprowadzić chaos, a i tak poszukiwacze najlepszej oferty nie mieliby pewności, że jakaś propozycja – jeszcze bardziej korzystna cenowo lub pod względem oferowanych dodatków – nie umknęła ich uwadze. Osobom tym z pomocą przychodzą takie narzędzia, jak porównywarka OC i ranking ubezpieczeń OC/AC.

To pierwsze, czyli porównywarka OC, to internetowa platforma, która uratowała przed karą niejednego zapominalskiego kierowcę, gdy ten przeoczył termin na wyszukanie nowej polisy. Porównywarka umożliwia szybkie znalezienie i zakup ubezpieczenia online bez konieczności wychodzenia z domu. Po uzupełnieniu formularza narzędzie przedstawia oferty poszczególnych ubezpieczycieli, zakres ubezpieczeń i ich ceny.

Oprócz korzystania z porównywarki, warto wspomóc się również rankingiem, który wiele potrafi powiedzieć o ubezpieczycielu i jakości obsługi klienta. Zestawienie takie opiera się najczęściej na badaniach poziomu satysfakcji kierowców mających do czynienia z daną firmą, więc opinie i oceny na temat poszczególnych ubezpieczycieli pochodzą z prawdziwych doświadczeń ich klientów.

Co wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej?

Wiesz już, że ubezpieczyciele sami kształtują ceny OC. Ale na jakiej podstawie się to odbywa? Najprościej będzie powiedzieć, że na wysokość opłat za OC ma wpływ wiele różnych czynników. Co istotne, uniwersalny cennik ubezpieczeniowy, który przedstawiałby wysokość składek dla każdego kierowcy, po prostu nie istnieje.

Towarzystwa ubezpieczeniowe podchodzą do każdego klienta indywidualnie i szacują koszt jego ochrony ubezpieczeniowej w oparciu o dostarczone przez niego dane. Na podstawie jakich informacji ubezpieczyciele wyliczają składkę ubezpieczeniową? I co jeszcze wpływa na cenę polisy?

Informacje o kierowcy i pojeździe

Wystarczy spojrzeć na formularz kalkulatora OC, żeby przekonać się, jakie informacje o kierowcy i ubezpieczanym pojeździe są istotne z punktu widzenia ubezpieczycieli. Co właściwie jest im najbardziej potrzebne do przygotowania oferty?

• Marka samochodu. W niektórych markach, jak Audi czy BMW, lubują się brawurowi, przeważnie młodzi kierowcy, w przypadku których brak doświadczenia na drodze niekorzystnie łączy się z zamiłowaniem do ryzyka i szybkiej jazdy.
• Stan licznika. Przebieg świadczy o tym, jak intensywnie był eksploatowany dany samochód i w jakim jest on stanie. Wiadomo, że im bardziej wysłużone auto, tym większe ryzyko uszkodzeń, także w trakcie jazdy.
• Pojemność silnika. To cecha, która dużo mówi ubezpieczycielowi o ryzyku spowodowania szkody. Im większy silnik, tym pojazd może osiągać większe prędkości.
• Wiek właściciela i jego doświadczenie na drodze. Im młodszy kierowca, tym mniejsze jest jego doświadczenie w prowadzeniu pojazdów. Takie osoby nie jeżdżą jeszcze zbyt pewnie i nie zawsze potrafią odpowiednio zareagować w niebezpiecznej sytuacji. Dlatego ubezpieczyciele drożej wyceniają ryzyko obejmowania ich ochroną.
• Miejsce zamieszkania. Informacja ta jest dla towarzystw ubezpieczeniowych o tyle ważna, że pozwala oszacować ryzyko kolizji na podstawie natężenia ruchu i statystyk wypadkowych w danym mieście czy dzielnicy.

Warto zaznaczyć, że ceny OC tego samego kierowcy mogą okazać się bardzo zróżnicowane w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, które zaoferuje mu polisę. Wszystko dlatego, że dla każdego ubezpieczyciela poszczególne dane mają inną wagę. W jednej firmie ubezpieczeniowej bardziej istotne będzie miejsce zamieszkania właściciela samochodu, a w innej marka samochodu, którym jeździ. Właśnie z tego powodu warto analizować oferty ubezpieczeniowe i porównywać je ze sobą.

Jak duże mogą być różnice w cenach ubezpieczenia dla jednego kierowcy, najlepiej zobaczyć na konkretnym przykładzie. Niech będzie nim pan Andrzej, 42-letni kierowca z Konina, ojciec trójki dzieci (najstarsze ma 15 lat), który ma prawo jazdy od 18 lat, nigdy przez ten czas nie spowodował wypadku, a aktualnie jeździ Oplem Insignią z 2017 roku z silnikiem o pojemności 1,6 l (przebieg 50 tys. km, planowany do 10 tys. km rocznie). Na jakie najtańsze oferty od różnych firm może liczyć?

Warto zobaczyć także, jak bardzo różne mogą być ceny dla dwóch kierowców o innych profilach. Pod uwagę weźmiemy młodego kierowcę Andrzeja z dużego miasta, który ma prawo jazdy od paru lat oraz doświadczoną w prowadzeniu samochodów Annę z niewielkiej miejscowości.

• Anna ma 52 lata i jeździ kupioną w 2010 Toyotą Yaris (998 cm³, benzyna, 5 drzwi). Właścicielka jeździ na krótkie dystanse, więc auto ma przejechane tylko 63 tys km. Mieszka w Nysie, jest mężatką i matką 2 dzieci (starszy syn ma 27 lat, a młodszy 25 lat). Ubezpiecza samochód od ponad 10 lat, nie miała szkody. Anna ma prawo jazdy od 2000 roku. 
• Andrzej to 22 latek, który mieszka w Warszawie. Jeździ BMW seriii 3 z 2002 roku (1995 cm³, diesel, 3 drzwi). Auto ma na liczniku 250 tys. km, a Andrzej planuje przejechać do 15 tys. km w ciągu roku. Jest właścicielem BMW od 2023 roku. Ma prawo jazdy od 4 lat, ale kupuje ubezpieczenie OC zaledwie od roku. Nie spowodował w tym czasie żadnych szkód. Jest kawalerem.

5 ofert ubezpieczenia OC od tych samych ubezpieczycieli dla Anny i Andrzeja:

Od razu widać różnicę w cenach OC. Oczywiście do naszych wyliczeń stworzyliśmy skrajnie różne profile kierowców, żeby pokazać, jakie elementy wpływają na cenę ubezpieczenia. Dobrym rozwiązaniem na zmniejszenie ceny ubezpieczenia dla młodego właściciela samochodu jest np. współwłasność.

Sposób opłacania składki

Jak widać na powyższym przykładzie, niektóre składki OC potrafią być wysokie, dlatego nie każdy kierowca jest w stanie opłacić je jednorazowo. Rozłożenie OC na raty to doskonałe rozwiązanie w takich sytuacjach. Ma ono jednak również pewne minusy, bo do każdej raty doliczane są odsetki, które sumarycznie podnoszą koszty związane z ubezpieczeniem samochodu.

Gdzie dokonano zakupu polisy?

Ubezpieczenie można nabyć w siedzibie ubezpieczyciela, u agenta lub przez internet. Kupowanie polisy online to nie tylko kwestia wygody i oszczędności czasu. To także okazja do obniżenia składki ubezpieczeniowej. Kierowcy, którzy decydują się na zakup polisy przez internet (a jest ich już całkiem sporo) mają szansę na dodatkową zniżkę – właśnie za nabycie ubezpieczenia online. Niektórzy ubezpieczyciele, jak LINK4 czy You Can Drive oferują upust w wysokości kilku dodatkowych procent, np. w LINK4 jest to 7% za zakup polisy online.

Akcje promocyjne ubezpieczycieli

W branży ubezpieczeniowej też zdarzają się promocje. Towarzystwa ubezpieczeniowe prowadzą okresowe akcje, które również pozwalają nieco zaoszczędzić. Ubezpieczanie więcej niż jednego auta, zakup polisy komunikacyjnej wraz z mieszkaniową lub na życie – to tylko niektóre z nich.

Czy warto kupić OC w pakiecie? Wady i zalety

Jak widać nawet na zaprezentowanych wyżej przykładowych wyliczeniach, ubezpieczenie OC bywa często oferowane w pakiecie z innymi rodzajami ochrony. Na Mubi można je nabyć wraz z:

• ubezpieczeniem AC,
• ubezpieczeniem NNW,
• ubezpieczeniem assistance.

Czy taki zakup się opłaca? Do zalet kupowania ubezpieczeń komunikacyjnych w pakiecie należą przede wszystkim oszczędność (kupując kilka produktów ubezpieczeniowych w jednej firmie można liczyć na rabat) oraz szerszy zakres ochrony (można liczyć m.in. na naprawę swojego samochodu, jeśli spowodujemy wypadek lub kolizję). Posiadanie wszystkich ubezpieczeń w jednym towarzystwie ułatwia też formalności i obsługę.

A co z wadami? Kupując OC w pakiecie z innymi ubezpieczeniami, możesz co prawda zaoszczędzić, niż gdybyś kupował je osobno, ale całościowo koszt ochrony będzie oczywiście wyższy, niż w przypadku samego obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego. Będziesz również ograniczony do oferty jednej firmy w zakresie wszystkich rodzajów ochrony – a może się okazać, że inny ubezpieczyciel oferuje np. assistance na lepszych warunkach.

Pomimo pewnych wad, zakup ubezpieczenia w pakiecie się mimo wszystko opłaca, zwłaszcza jeśli zależy Ci na szerszej ochronie niż samo OC. Pamiętaj również, że zakup ubezpieczeń dodatkowych osobno nie zawsze będzie możliwy. Wiele firm oferuje je wyłącznie w pakiecie OC lub tylko klientom, którzy mają już wykupione w tej firmie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o najlepsze OC

Autor artykułu: Monika Strzała

Redaktor z 4-letnim stażem w branży ubezpieczeniowej. Jest autorką kilkuset publikacji zarówno dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się tysiącom kierowców. Doradza w zakresie zakupu polisy przez internet i przygotowuje kalkulacje cen, dzięki którym kierowcy mogą poznać aktualne tendencje na rynku ubezpieczeniowym.