Kiedy zaczyna się i kończy odpowiedzialność ubezpieczyciela z tytułu OC?

Kiedy zaczyna się ochrona w ubezpieczeniu OC?

Ochrona OC zaczyna się najczęściej nie od razu po zawarciu umowy ubezpieczenia samochodu z danym towarzystwem ubezpieczeniowym, lecz dopiero następnego dnia po zapłacie składki. Ani moment zawarcia umowy, ani zapłaty składki nie musi automatycznie oznaczać początku ochrony z tytułu OC.

Ochrona ubezpieczeniowa startuje zwykle dopiero wraz z początkiem odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli od chwili, w której firma ubezpieczeniowa będzie odpowiadać finansowo za spowodowane przez Ciebie szkody. Innymi słowy, wypłaci odszkodowanie poszkodowanym, dzięki czemu jego koszty nie obciążą Twojego konta.

Kiedy rozpoczyna się odpowiedzialność ubezpieczyciela? Spójrzmy najpierw do przepisów ogólnych.

Z przepisu wynika, że odpowiedzialność ubezpieczyciela z reguły rozpoczyna się w następnym dniu po zawarciu umowy z klientem. Jest to jednak uzależnione od faktu, czy dany klient zapłaci składkę lub jej pierwszą, uzgodnioną z ubezpieczycielem ratę. Można to zrobić np. przez upoważnionego agenta lub online za pomocą kalkulatora OC AC na mubi.pl.

Procedury związane z zakupem ubezpieczenia OC online, w tym również terminy zapłaty składki, mogą się różnić w zależności od wybranej firmy. Sprawdź, co się stanie, jeśli klikniesz “kup” w kalkulatorze ubezpieczeń Mubi i jak wygląda proces zakupu polisy w różnych towarzystwach.

Czy istnieją wyjątki od tej zasady?

Aby zostać objętym ochroną przez ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, najczęściej wystarczy zapłacić obliczoną przez ubezpieczyciela cenę bądź jej pierwszą ratę i poczekać do następnego dnia, by wpłacona kwota zdążyła się zaksięgować na koncie towarzystwa. Czy ta zasada obowiązuje jednak zawsze? Spójrzmy do przepisów szczegółowych zawartych w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK.

O ile pierwsza część przepisu pokrywa się z wcześniejszą regulacją i nie budzi żadnych wątpliwości, o tyle nas ciekawią wspomniane w artykule wyjątki. Zgodnie z nimi, odpowiedzialność towarzystwa ubezpieczeniowego z tytułu OC może powstać również:

• w chwili zawarcia umowy – w przypadku automatycznego przedłużenia umowy ubezpieczenia OC,
• w chwili zawarcia umowy bez płacenia składki lub jej pierwszej raty – w przypadku, gdy umowa zakłada późniejszy termin płatności,
• w innym terminie określonym w umowie ubezpieczenia OC – w razie m.in. zawierania umowy OC krótkoterminowego (nie później niż z chwilą wprowadzenia pojazdu do ruchu) lub zawierania umowy OC przed zarejestrowaniem pojazdu (nie później niż z chwilą rejestracji lub wprowadzenia pojazdu do ruchu).

W pozostałych przypadkach ochrona wynikająca z ubezpieczenia OC rozpoczyna się po zawarciu umowy i opłaceniu składki. Pamiętaj, że nie ma możliwości zawarcia umowy OC z datą wsteczną, a wymagany termin wniesienia opłaty za ubezpieczenie może być różny w poszczególnych towarzystwach. Ponadto polisę można zawrzeć także z wyprzedzeniem, a wówczas ochrona startuje w dniu wskazanym w umowie.

Czy nieopłacona polisa OC jest ważna?

Nieopłacona polisa OC jest co do zasady nieważna, jeżeli początek odpowiedzialności ubezpieczyciela z tytułu OC jest uzależniony od zawarcia umowy i opłaty składki lub jej pierwszej raty. Nie dotyczy to jednak każdej sytuacji.

Polisa będzie nieważna w razie braku zapłaty składki tylko wtedy, gdy ochrona nie zaczęła jeszcze obowiązywać. Ubezpieczyciel nie może więc zerwać już zawartej umowy OC samochodu nawet w razie braku lub nieterminowej płatności. Co nie oznacza, że nieuczciwy kierowca pozostanie bezkarny – chodzi tu wyłącznie o ochronę poszkodowanych w spowodowanym przez taką osobę wypadku, którzy w razie automatycznego zerwania umowy OC, pozostaliby bez odszkodowania.

Konsekwencje niezapłacenia składki ubezpieczeniowej mogą być poważne, doprowadzając nawet do egzekucji komorniczej, a to nie wszystko. Naprawdę trudna będzie dopiero sytuacja kierowcy, który nie mając opłaconego ubezpieczenia, spowoduje wypadek. Ubezpieczyciel pokryje wówczas koszty z OC sprawcy i wypłaci poszkodowanemu należną rekompensatę, ale potem może zwrócić się do winnego zdarzeniu z tzw. regresem ubezpieczeniowym, czyli zażądać zwrotu poniesionych wydatków.

Czy nieopłacenie raty za OC przerywa ochronę?

Tylko jeśli była to pierwsza rata, a ochrona jeszcze nie zaczęła działać. Nieopłacenie drugiej lub kolejnej raty za OC nie przerywa ochrony ubezpieczeniowej, ale niewywiązujący się ze zobowiązań kierowca będzie musiał liczyć się z konsekwencjami, czyli:

• naliczaniem odsetek,
• ponagleniami ze strony ubezpieczyciela,
• windykacją długu ze strony ubezpieczyciela lub zewnętrznej firmy,
• egzekucją komorniczą.

Ponadto, zarówno brak zapłaty całej składki, jak i nieopłacona rata ubezpieczenia OC mogą spowodować, że polisa nie zostanie automatycznie przedłużona na kolejny rok. To z kolei oznacza, że właściciel pojazdu będzie winny już nie tylko firmie ubezpieczeniowej, ale również Ubezpieczeniowemu Funduszowi Gwarancyjnemu, jeżeli w porę nie kupi nowej polisy, przez co może otrzymać karę za brak OC.

Kiedy kończy się ochrona z tytułu OC samochodu?

Ochrona z tytułu OC samochodu może skończyć się w kilku sytuacjach, np. jeśli minie okres, na jaki została zawarta, po jej wypowiedzeniu przez właściciela pojazdu w określonym terminie lub po sprzedaży albo wyrejestrowaniu auta. Co mówią na ten temat przepisy?

Punktem granicznym odpowiedzialności ubezpieczyciela jest rozwiązanie umowy ubezpieczenia OC. Kiedy do niego dochodzi? Ustawa wymienia m.in.:

• upłynięcie czasu, na jaki została zawarta umowa (np. w przypadku wypowiedzenia umowy w określonym terminie, zawarcia umowy OC krótkoterminowego lub zmiany właściciela ubezpieczonego pojazdu),
• wyrejestrowanie pojazdu,
• utratę pojazdu nieskutkującą zmianą jego właściciela,
• upłynięcie 3 miesięcy od dnia ogłoszenia upadłości zakładu ubezpieczeń,
• zarejestrowanie pojazdu za granicą,
• odstąpienie od umowy ubezpieczenia zawartej na odległość.

W wymienionych wyżej sytuacjach kończy się odpowiedzialność ubezpieczyciela, a więc nie jest on już w żaden sposób zobowiązany do pokrycia szkód spowodowanych przez kierowcę.

Kiedy ubezpieczyciel nie poniesienie odpowiedzialności z tytułu OC?

Co ciekawe, istnieją również okoliczności, w których odpowiedzialność ubezpieczyciela z tytułu OC nie ustaje na stałe, ale jest tylko jednorazowo wyłączona na wypadek zajścia określonych okoliczności. Zgodnie z art. 38 ust. 1 ustawy należą do nich:

• wyrządzenie przez kierującego szkody właścicielowi pojazdu,
• wyrządzenie przez właściciela pojazdu szkody w innym należącym do niego pojeździe,
• wyrządzenie szkody w przewożonych za opłatą ładunkach,
• utrata gotówki, biżuterii, papierów wartościowych itp.,
• zanieczyszczenie lub skażenie środowiska.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o początek i koniec odpowiedzialności ubezpieczyciela w OC