Ubezpieczenie mieszkania socjalnego – co obejmuje polisa dla lokatora?

Czym jest mieszkanie socjalne?

Mieszkania socjalne należą do gminy. Są one udostępniane w ramach najmu socjalnego osobom o najniższych dochodach lub znajdującym się w trudnej sytuacji życiowej.

Lokale socjalne zwykle mają obniżony standard, ale muszą nadawać się do zamieszkania pod względem stanu technicznego i wyposażenia. Zgodnie z Ustawą z dnia 21 czerwca 2001 r. o ochronie praw lokatorów, mieszkaniowym zasobie gminy i o zmianie Kodeksu cywilnego mieszkanie takie musi również spełniać minimalne kryteria powierzchni:

• 5 m2 – na członka gospodarstwa domowego najemcy,
• 10 m2 – w przypadku jednoosobowego gospodarstwa domowego.

Warunkiem otrzymania mieszkania socjalnego jest spełnienie określonych w ustawie kryteriów:

• brak tytułu prawnego do lokalu,
• dochody nieprzekraczające wysokości określonej w uchwale rady gminy.

Mieszkania socjalne mają pomóc osobom najbiedniejszym i potrzebującym w najtrudniejszym momencie życia. W związku z tym umowę najmu zawiera się na czas określony z możliwością przedłużenia (od 1 do 5 lat). Wykup takiego mieszkania nie jest możliwy.

W przypadku wzrostu dochodów lokatorów ponad wysokość ustaloną przez gminę stosuje się przepisy art. 18 ust 1 i 2 do dnia opróżnienia lokalu, które dotyczą odszkodowania od osób, które zajmują lokal bez tytułu prawnego.

Jakie są różnice między mieszkaniem socjalnym a komunalnym?

Mieszkania socjalne nie są tym samym co mieszkania komunalne, choć wchodzą w skład gminnego zasobu mieszkaniowego. Istnieją między nimi zasadnicze różnice związane z przeznaczeniem, wysokością czynszu, czasem najmu czy możliwością wykupu.

Czy lokator mieszkania socjalnego może kupić ubezpieczenie?

Lokator mieszkania socjalnego może kupić ubezpieczenie mieszkaniowe, ale polisa powinna być dopasowana do tytułu prawnego do lokalu. W praktyce oznacza to, że powinien on wybrać ochronę wyłącznie swoich rzeczy, a więc ruchomości domowych i ewentualnie elementów stałych (jeśli należą do niego).

Ubezpieczenie murów (samego mieszkania) nie ma sensu, ponieważ jest to własność gminy. Dodatkowo najemca mieszkania socjalnego może wykupić OC lokatora i assistance domowe, które zapewnią mu dodatkową ochronę.

Co można ubezpieczyć w mieszkaniu socjalnym?

W mieszkaniu socjalnym można ubezpieczyć ruchomości domowe i elementy stałe (jeśli należą do najemcy), a także wybrać wariant z OC najemcy oraz assistance domowym. Jak działają wskazane ochrony?

Jak działa ubezpieczenie ruchomości domowych?

W mieszkaniu socjalnym zwykle najważniejszymi własnościami materialnymi lokatorów są ruchomości domowe. Zalicza się do nich między innymi: meble, sprzęt RTV/AGD i PC, odzież, wyposażenie domu, rowery czy wózki dziecięce.

Ubezpieczenie ruchomości domowych zadziała, gdy:

• rzeczy zostaną zniszczone w pożarze,
• dojdzie do zalania mieszkania,
• przepięcie spowoduje uszkodzenie sprzętu RTV/AGD/PC,
• złodzieje dokonają kradzieży z włamaniem,
• włamywacze zniszczą rzeczy znajdujące się w domu.

Pamiętaj, że to, kiedy ochrona zadziała, zależy od warunków danego ubezpieczenia i wybranego wariantu. Więcej na ten temat przeczytasz w poradniku: Co obejmuje ubezpieczenie ruchomości domowych i ile kosztuje?

Czy ubezpieczenie stałych elementów w mieszkaniu socjalnym ma sens?

Ubezpieczenie elementów stałych w mieszkaniu socjalnym ma sens w przypadku, gdy są one własnością lokatora – to on zapłacił za ich montaż i wykonanie za zgodą właściciela. Zalicza się do nich między innymi: zabudowane meble (np. w kuchni), drzwi wewnętrzne, panele, podłogi, armaturę, kabinę prysznicową czy rolety.

Jeśli lokator tylko korzysta z istniejącego wyposażenia, to nie powinien ubezpieczać elementów stałych, które zastał po wprowadzeniu się do mieszkania, chyba że za nie odpowiada.

Kiedy OC najemcy przyda się w mieszkaniu socjalnym?

Ubezpieczenie OC najemcy to przydatna ochrona, która zapewnia wsparcie ubezpieczyciela, gdy lokator wyrządzi szkodę osobom trzecim. W życiu dochodzi do wielu nieprzewidzianych zdarzeń, które mogą skończyć się zniszczeniem cudzego mienia lub spowodowaniem urazu u innej osoby. Dzięki ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej odszkodowanie zostanie pokryte z polisy.

Przykładowe zdarzenia objęte OC najemcy:

• zalanie mieszkania sąsiada,
• nieumyślne wywołanie pożaru,
• dziecko uszkodzi szybę lub drzwi na klatce schodowej,
• pies ugryzie inną osobę,
• lokator uszkadza wyposażenie w mieszkaniu należące do gminy.

Wysokość wsparcia z OC najemcy zależy od wybranej sumy gwarancyjnej. Więcej na ten temat przeczytasz w poradniku: OC najemcy – jak działa i ile kosztuje ubezpieczenie dla lokatorów?

Co daje assistance domowe?

Assistance domowe zapewnia pomoc organizacyjną, techniczną, a nawet medyczną, gdy dojdzie do nieprzewidzianych sytuacji związanych z użytkowaniem mieszkania. Chodzi między innymi o:

• zatrzaśnięcie drzwi lub awaria zamka (pomoc ślusarza),
• pęknięcie rury w domu,
• awarię pralki lub telewizora.

Wprawdzie naprawy w przypadku awarii w mieszkaniu socjalnym dzielone są między najemcę a właściciela (gminę), to assistance domowe nadal może być przydatne dla lokatorów. Szczegóły na temat tego ubezpieczenia znajdziesz w poradniku: Home assistance – co to jest i jaką pomoc zapewnia?

Czego ubezpieczenie mieszkania socjalnego może nie obejmować?

Ubezpieczenie mieszkania socjalnego nie obejmuje przede wszystkim szkód:

• wyrządzonych umyślnie przez lokatora;
• wynikających z rażącego niedbalstwa;
• związanych ze złym stanem technicznym, brakiem konserwacji i przeglądów;
• będących następstwem działań wojennych, zamieszek, strajków czy rozruchów;
• powstałych w wyniku aktów terroryzmu;
• wynikających z decyzji administracyjnych.

Dodatkowo każde ubezpieczenie w polisie mieszkaniowej ma swoje szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności, które można sprawdzić w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Jak dobrać sumę ubezpieczenia mieszkania socjalnego?

Suma ubezpieczenia zawsze powinna być tak dobrana, by odpowiadała wartości rzeczywistej lub odtworzeniowej przedmiotów objętych ochroną. Dlatego przed zakupem polisy warto oszacować wartość ruchomości domowych czy elementów stałych (jeśli je ubezpieczasz).

Kluczowe rady związane z sumą ubezpieczenia:

• określ orientacyjną wartość mebli, sprzętu elektronicznego, ubrań i innych ruchomości domowych, które chcesz ubezpieczyć (nie musi to być co do złotówki);
• nigdy nie zawyżaj wartości przedmiotów, ponieważ ubezpieczyciel i tak wypłaci odszkodowanie adekwatne do ich rzeczywistej wartości, a Ty zapłacisz tylko wyższą składkę (nadubezpieczenie);
• nie zaniżaj wartości przedmiotów, ponieważ odszkodowanie może nie starczyć na naprawę wszystkich szkód (niedoubezpieczenie);
• sprawdź limity odpowiedzialności w OWU dla niektórych przedmiotów: np. biżuterii, sprzętu elektronicznego.

W przypadku OC najemcy określa się osobną sumę gwarancyjną, czyli kwotę, do której ubezpieczyciel pokrywa koszty odszkodowania za wyrządzone szkody.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania socjalnego?

Cena ubezpieczenia mieszkania socjalnego zależy przede wszystkim od wartości ubezpieczanych przedmiotów, zakresu ochrony oraz wybranego wariantu ubezpieczenia.

Poniżej sprawdzisz przykładowe oferty polis dla najemcy 25-metrowego mieszkania w Rzeszowie. Wartość ruchomości domowych to 15 000 zł. To pierwsze ubezpieczenie lokatora.