Ubezpieczenie mieszkania w kamienicy – jak wybrać polisę?

Ubezpieczenie mieszkania w kamienicy – obowiązek czy rozsądek?

Mieszkanie w zabytkowej kamienicy w centrum miasta to marzenie wielu osób ze względu choćby na prestiż i jedyny w swoim rodzaju urok i klimat takich miejsc. Tego rodzaju nieruchomości mają jednak swoje wady, nie są proste i tanie w utrzymaniu, a w dodatku często wymagają kosztownych remontów. Decydując się na zakup mieszkania w kamienicy, trzeba więc wcześniej koniecznie m.in.:

• sprawdzić ogólny stan techniczny mieszkania i całego budynku,
• dokonać kontroli instalacji elektrycznych i hydraulicznych,
• dowiedzieć się, jak jest ogrzewane mieszkanie i jakie są jego koszty,
• sprawdzić, czy wentylacja działa prawidłowo,
• dowiedzieć się, kiedy kamienica przeszła ostatni remont i czy jest planowany kolejny,
• uzyskać informację, kto i w jaki sposób zarządza kamienicą.

A to oczywiście tylko początek, bo w zależności od konkretnej sytuacji potencjalnych problemów z lokalem w kamienicy może być więcej i niestety nie wszystkie da się wcześniej przewidzieć. Właśnie dlatego bardzo ważne jest ubezpieczenie mieszkania w kamienicy, które pomoże Ci w pokryciu kosztów w razie nieprzewidzianych zdarzeń. Dlaczego ochrona dla takiego lokalu jest istotna?

Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie w kamienicy?

1. Stare budynki to większe ryzyko. Kamienice to zwykle bardzo wiekowe budynki, których konstrukcja (np. drewniane stropy) i zastosowane w nich instalacje (np. stara hydraulika) zwiększają ryzyko zdarzeń losowych m.in. pożaru, zalania czy awarii.
2. Ryzyko odpowiadania za wyrządzone szkody. Szkoda w mieszkaniu w kamienicy często nie ogranicza się do jednego mieszkania, lecz często też uszkodzenia sąsiednich lokali np. w wyniku zalania lub przepięcia.
3. Wspólnota nie odpowiada za szkody w mieszkaniach. Spółdzielnia lub wspólnota zarządzająca kamienicą odpowiada za szkody w częściach wspólnych nieruchomości, ale już nie za uszkodzenia w konkretnych lokalach.
4. Większe ryzyko kradzieży. Kamienice znajdują się w centrach miast, gdzie ryzyko włamań jest często większe, a jednocześnie brakuje w nich nowoczesnych zabezpieczeń i systemów antywłamaniowych.

Mimo że ubezpieczenie mieszkania w kamienicy nie jest obowiązkowe, jego brak może okazać się bardzo kosztowny. Każde z wymienionych powyżej zdarzeń będzie wiązać się z drogim remontem, który może zrujnować finanse właściciela lokalu, a opłacana corocznie polisa to gwarancja psychicznego komfortu, że nie zostaniesz bez pomocy w kryzysowej sytuacji.

Jakie wybrać ubezpieczenie dla mieszkania w kamienicy?

W przypadku ubezpieczania budynków wielorodzinnych, takich jak bloki czy kamienice, należy rozróżnić polisy dedykowane wspólnotom i zarządcom nieruchomości od indywidualnej ochrony dla poszczególnych lokatorów. Te pierwsze rodzaje ubezpieczeń obejmują najczęściej =części i instalacje wspólne całego budynku, zewnętrzne mury i elementy stałe, ale nie dotyczą one konkretnych mieszkań. O ich zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń muszą zadbać już sami właściciele lub lokatorzy.

Również w przypadku właścicieli pojedynczych lokali w budynku wielorodzinnym możliwe są jednak różne podejścia, bo zdarza się, że wspólnota lub spółdzielnia zarządzająca daną kamienicą oferuje lokatorom dołączenie do ubezpieczenia grupowego. Nie jest to rozwiązanie stosowane powszechnie i wiąże się ze sporymi ograniczeniami, ale bywa wybierane przez mieszkańców choćby ze względu na wygodę – składki są rozliczane wraz z czynszem, a lokatorzy nie muszą martwić się formalnościami.

Ubezpieczenie mieszkania w kamienicy – grupowo czy indywidualnie?

Czy jeśli w Twojej kamienicy jest możliwość przystąpienia do ubezpieczenia grupowego, to warto z niej skorzystać? To zależy. Przede wszystkim pamiętaj, że decyzja o przystąpieniu do grupowej polisy należy do Ciebie i nie jest obowiązkowa. Możesz równie dobrze wykupić polisę indywidualną lub nawet w ogóle się nie ubezpieczać, co byłoby jednak mało rozsądne. Jeśli natomiast zdecydujesz się przystąpić do grupowego ubezpieczenia, pamiętaj, że:

• o wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego i oferty decyduje wspólnota/zarządca,
• zakres ochrony jest ustalony z góry i identyczny dla wszystkich mieszkań,
• koszt składki będzie doliczany do miesięcznych opłat za mieszkanie,
• nie ma możliwości rozbudowania polisy o potrzebne Ci dodatki.

W przypadku ubezpieczenia indywidualnego nie ma wymienionych wyżej ograniczeń. To Ty jako właściciel mieszkania decydujesz o sumie ubezpieczenia i zakresie potrzebnej Ci ochrony, możesz ją dowolnie rozszerzyć o wybrane dodatki lub kupić w wersji All Risk, a także zdecydować się na polisę roczną lub od razu wykupić ją na dłuższy okres (zwykle 2-3 lata).

Taka ochrona dla lokalu położonego w kamienicy nie różni się niczym szczególnym pod względem formalnym od ubezpieczenia mieszkania w bloku. Polisa ma Cię chronić na wypadek zdarzeń losowych i szkód związanych z Twoim lokalem, może obejmować zarówno jego mury i elementy stałe, jak i wyposażenie, a dokładny zakres i dodatki (np. Home Assistance, OC w życiu prywatnym) są ustalane indywidualnie.

Przeczytaj też: Ubezpieczenie mieszkania ze spółdzielni czy indywidualnie?

Zakres ochrony ubezpieczeniowej dla mieszkania w kamienicy

Aby ubezpieczenie mieszkania dobrze spełniało swoją funkcję, musisz zadbać przede wszystkim o odpowiedni zakres gwarantowanej w jego ramach ochrony. Pamiętaj, że ten każdorazowo zależy od ubezpieczającego – to on przy wyborze polisy musi określić, co chce w niej zawrzeć, a także na jakie sumy chce chronić swoje mienie. Od zakresu ochrony i wysokości sum ubezpieczenia zależy cena polisy, ale przesadna oszczędność może się nie opłacić, gdy w mieszkaniu dojdzie do szkody i przyjdzie do wypłaty odszkodowania, dlatego dobrze się zastanów, jakie są Twoje potrzeby.

Co powinno obejmować ubezpieczenie mieszkania w kamienicy?

• Mury i elementy stałe – podstawową ochroną na wypadek zdarzeń losowych (np. pożar, zalanie, eksplozja) są objęte elementy konstrukcyjne (np. ściany, podłogi), instalacje (np. hydrauliczna, elektryczna) i inne trwale zamontowane elementy (np. zabudowa kuchenna i armatura łazienkowa) znajdujące się w mieszkaniu.
• Ruchomości domowe – wyposażenie mieszkania (m.in. meble i sprzęt AGD/RTV niezamontowany na stałe) można za dopłatą objąć ochroną na wypadek zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem i innych rodzajów ryzyka oferowanych przez danego ubezpieczyciela.
• OC w życiu prywatnym – dodatkowa ochrona, która obejmuje odpowiedzialność cywilną właściciela i innych domowników za szkody wyrządzone osobom trzecim (np. w razie zalania sąsiednich mieszkań w kamienicy).
• Assistance Domowy – dodatkowa ochrona, która może obejmować szereg usług przydatnych w nagłych sytuacjach m.in.: pomoc specjalisty po awarii lub transport i przechowanie mienia po zdarzeniu losowym.

Standardowa polisa mieszkaniowa dotyczy zwykle wyłącznie ochrony murów i elementów stałych na wypadek podstawowych ryzyk. Jej rozszerzenia o inne rodzaje mienia i dodatkowe zagrożenia są płatne i zależą od oferty ubezpieczyciela oraz Twojego wyboru. Choć zakres ubezpieczenia może być identyczny zarówno w przypadku lokalu znajdującego się w nowym bloku, jak i w wiekowej kamienicy, powinieneś samodzielnie rozstrzygnąć, jakiego rodzaju ochrona będzie najlepsza w Twoim przypadku.

Pamiętaj, że ze względu na specyfikę danego lokum i całego budynku polisa może wymagać szczególnych rodzajów rozszerzeń, dlatego do każdego przypadku należy podchodzić indywidualnie i dobrze przemyśleć zakres ubezpieczenia przed jego zakupem. Pomyśl o potencjalnych szkodach i zagrożeniach związanych z mieszkaniem, a następnie tak skonstruuj polisę, aby zapewniała Ci ochronę na wypadek najbardziej prawdopodobnych zdarzeń.

Przeczytaj też: Jakie dodatki warto uwzględnić w polisie mieszkaniowej?

Na co zwracać uwagę przy ubezpieczaniu mieszkania w kamienicy?

Właściwie określony zakres ochrony ubezpieczeniowej to klucz do znalezienia dobrej polisy, ale jeszcze nie wszystko, co powinieneś mieć na uwadze przy wyborze polisy. Aby Twoje mieszkanie w kamienicy miało zagwarantowaną ochronę w każdym przypadku, musisz pamiętać o kilku istotnych punktach.

Co ma być objęte ochroną?

Podstawowa polisa ubezpieczenia mieszkania dotyczy tylko murów i elementów stałych. Jeśli chcesz, aby ubezpieczenie obejmowało także wyposażenie lokalu, musisz wybrać ochronę ruchomości domowych, a gdy zależy Ci na pomocy ubezpieczyciela w razie wyrządzenia szkód innym osobom, pamiętaj o OC w życiu prywatnym. Zwróć uwagę na dodatki oferowane przez dane towarzystwo, bo w każdym przypadku mogą się one nieco różnić.

Jaka jest suma ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia określa górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela w razie szkody, czyli maksymalną kwotę należnego Ci odszkodowania w razie szkody. Bardzo ważne jest, aby odpowiadała ona realnej wartości ubezpieczonego mienia (nieruchomości, wyposażenia itp.), bo w przeciwnym razie otrzymana rekompensata może np. nie wystarczyć na pokrycie kosztów remontu lub zakupu nowego sprzętu tej samej jakości.

Jakie są warunki wypłaty odszkodowania?

Przed zakupem polisy zajrzyj koniecznie do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i sprawdź, czy w razie szkody ubezpieczyciel oblicza należne Ci odszkodowanie na podstawie wartości odtworzeniowej czy rzeczywistej mienia. W pierwszym przypadku pod uwagę brana jest kwota odpowiadająca kosztom przywrócenia nieruchomości do stanu nowego i nieulepszonego, w drugim natomiast ubezpieczyciel uwzględnia stopień zużycia mienia, więc rekompensata jest niższa.

Jakie są wyłączenia odpowiedzialności?

W OWU zwróć szczególną uwagę na rozdział poświęcony wyłączeniom i limitom odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wymienione są w nim okoliczności, w których mimo zajścia szkody nie będzie się należeć odszkodowanie (np. celowe działanie ubezpieczonego, szkody wynikające z braku konserwacji itp.), a także rodzaje szkód lub objętego ochroną mienia, które podlegają ograniczeniom (np. pod względem wysokości należnego odszkodowania).

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w kamienicy?

Zakres i warunki ochrony są ważne, ale nie da się ukryć, że dla wielu właścicieli nieruchomości najistotniejszą informacją są koszty zakupu polisy. Ile mogą one wynosić w przypadku mieszkania w kamienicy? Będzie to zależeć od kilku czynników, do których należą m.in.:

• cechy lokalu – w tym np. jego adres, powierzchnia, numer piętra, rok budowy itp.,
• rodzaj własności – czy mieszkanie jest własnościowe czy wynajmowane,
• przeznaczenie mieszkania – czy jest zamieszkiwane przez właściciela, czy wynajmowane, czy jest w nim prowadzona działalność gospodarcza itp.,
• warunki ubezpieczenia – rodzaje ochrony i sumy ubezpieczenia, zawarte w polisie dodatki, wariant ochrony (od ryzyk nazwanych lub All Risk) itp.,
• historia ubezpieczenia – czy mieszkanie było wcześniej ubezpieczane i czy z ubezpieczenia były zgłaszane jakieś szkody,
• okres ubezpieczenia – polisa może być 1-roczna lub dłuższa (2-3 letnia).

Pamiętaj, że koszty ubezpieczenia są zawsze obliczane indywidualnie na podstawie informacji podanych przez ubezpieczającego i jego określonych potrzeb. Co więcej, wysokość składki dla tego samego mieszkania może się znacząco różnić w kilku towarzystwach ubezpieczeniowych, dlatego zanim wybierzesz jakąś ofertę, zawsze warto sprawdzić, jakie są propozycje konkurencji. Najłatwiej i najszybciej zrobisz to za pomocą porównywarki ubezpieczeń.

Koszt ubezpieczenia mieszkania w kamienicy – przykładowe wyliczenie

Sprawdźmy, ile może wynieść składka ubezpieczeniowa dla 3-pokojowego mieszkania położonego na 2. piętrze w ponad stuletniej kamienicy w centrum Torunia. Lokal jest zamieszkały przez właściciela, ma powierzchnię 62 m² i niedawno przeszedł generalny remont, po którym jego wartość została wyceniona na 540 000 zł. Dodatkowo właściciel mieszkania chce ubezpieczyć ruchomości domowe warte 55 000 zł. W tabeli prezentujemy wybrane oferty znalezione za pomocą kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości Mubi.

Jak widać, nawet w przypadku tego samego mieszkania różnice w cenach ubezpieczenia mogą wynosić kilkaset złotych. Wszystko zależy od zakresu oczekiwanej ochrony – im więcej zdarzeń obejmuje, tym wyższa będzie składka. Warto też wiedzieć, że każdy z ubezpieczycieli oferował również polisy w wariancie All Risk, czyli chroniące od wszystkich ryzyk za wyjątkiem wyłączeń wymienionych w OWU. Ich ceny są o kilkaset złotych wyższe, niż w przypadku ubezpieczenia chroniącego od ryzyk nazwanych.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania w kamienicy